1. En résumé
- ➜ Les contrats d’assurance sont souvent perçus comme complexes, longs et difficiles à comprendre en raison d’un jargon technique.
- ➜ Cette opacité rend difficile l’identification des garanties, des exclusions et des obligations, ce qui génère de la confusion et de la méfiance chez les clients.
- ➜ La DDA (directive sur la distribution d’assurances), applicable depuis 2018, impose aux distributeurs d’agir dans l’intérêt du client avec davantage de transparence et de professionnalisme.
- ➜ Elle renforce notamment l’information précontractuelle, encadre les pratiques de vente et impose des règles de formation et de gouvernance.
- ➜ L’IPID, document standardisé applicable aux produits d’assurance non-vie, facilite la compréhension et la comparaison des contrats grâce à une présentation claire et harmonisée.
2. Le constat global
Nous sommes tous passés par là : le moment où l’on reçoit son contrat d’assurance. Il faut l’admettre, l’assurance souffre encore d’une réputation tenace : celle d’un secteur où les documents sont opaques, illisibles et excessivement longs.
Ces documents, souvent rédigés dans un jargon technique et juridique difficile à décrypter, rendent la compréhension du service essentiel plus difficile :
- ● Il est difficile de savoir ce qui est réellement couvert… et surtout ce qui ne l’est pas !
- ● Les exclusions de garantie se dissimulent parfois dans des paragraphes interminables.
- ● Les démarches et les obligations de l’assuré nécessitent souvent l’aide d’un expert pour être pleinement comprises.
Résultat : un sentiment de confusion, voire de méfiance, chez le client. Face à cette complexité, la comparaison entre différentes offres devient un véritable parcours du combattant. Il est grand temps de dépoussiérer le secteur pour bâtir une relation fondée sur la clarté et la confiance mutuelle.
3. C’est là que la DDA entre en jeu
C’est dans ce contexte qu’intervient la DDA (directive sur la distribution d’assurances), adoptée par l’Union européenne en 2016 et applicable depuis le 1er octobre 2018.
Son principe fondamental est simple : tout distributeur d’assurances doit agir de manière honnête, loyale et professionnelle, dans le meilleur intérêt de ses clients.
En résumé, la DDA favorise une concurrence plus saine et une relation client plus équilibrée, notamment grâce à :
- ● Une information précontractuelle renforcée.
- ● Des règles strictes de gouvernance et de surveillance des produits (POG).
- ● Un encadrement des pratiques de vente et de la gestion des conflits d’intérêts.
- ● Une obligation de formation continue pour les collaborateurs concernés (15 heures par an en France).
4. Qu’est-ce que l’IPID exactement ?
Pour répondre à l’exigence d’information précontractuelle renforcée prévue par la DDA, l’IPID (Insurance Product Information Document) a été créé pour les produits d’assurance non-vie. Il s’agit d’un document d’information standardisé visant à présenter de manière claire et synthétique les principales caractéristiques d’un contrat.
On y retrouve notamment les garanties, les exclusions, les limitations, ainsi que les principales obligations de l’assuré.
Son principal atout ? Un format harmonisé au niveau européen : mêmes rubriques, mêmes pictogrammes et structure comparable entre assureurs. Cela permet aux clients, même non spécialistes, de mieux comprendre et comparer les offres.
L’IPID ne remplace toutefois pas l’ensemble de la documentation précontractuelle et contractuelle : il en constitue une synthèse standardisée centrée sur les informations clés.
Compréhension, transparence et confiance ne sont plus de simples objectifs : elles deviennent des exigences réglementaires. Chez Assurup, nous n’avons pas attendu cette directive pour privilégier la clarté, mais nous saluons cette évolution, qui contribue à transformer durablement le secteur de l’assurance.
