L’homme clé, définition : une seule personne disparaît, et c’est toute l’entreprise qui s’arrête. L'INSEE estime que 25 % des petites entreprises font faillite l’année suivant le décès de leur dirigeant.
Parmi nos assurances entreprises, l'assurance Homme clé (“Keyman insurance” en anglais) vous permet de souscrire un montant de capital sur un salarié clé, vous offrant une garantie en cas de décès ou d’incapacité de travail de celui-ci. Nos experts vous recommandent le contrat le plus adapté et au meilleur prix, sans délai de carence.
L’homme ou la femme clé est un collaborateur essentiel pour l’entreprise
L'homme / la femme clé est un chef d'entreprise, un dirigeant ou un collaborateur indispensable au bon fonctionnement d'une société, sans lequel l’activité s’en trouverait fortement affectée.
Nous connaissons tous une personne qui possède un savoir-faire particulier, une technique, une expertise, des responsabilités spécifiques, des relations ou une expérience qui font de lui un élément particulièrement important de sa société.
L’absence de cette femme ou de cet homme clé serait préjudiciable pour l’entreprise. Elle s’en ressentirait fortement sur l’organisation de l’entreprise ainsi que sur l’activité de l’entreprise, et donc sur sa santé financière et sa pérennité.
Exemples de femme ou d’homme clé
Quelques exemples d'hommes clés :
un commercial qui rapporte l'essentiel du chiffre d'affaires ;
un avocat associé dans son cabinet ;
un réalisateur de films au cinéma ou à la TV ;
un artisan garant du savoir-faire de l’entreprise ;
un développeur informatique qui a créé l'algorithme sur lequel est basé votre service, etc.
Ces quelques exemples illustrent bien le rôle clé que certaines personnes peuvent avoir pour le bon déroulement de l’activité de l’entreprise. Il est donc important de bien identifier et assurer ces personnes pour se prémunir contre le risque de leur absence ou de leur perte !
L’assurance Homme clé : un contrat de prévoyance spécifique
L’assurance Homme clé est en fait un contrat de prévoyance entreprise, qui permet à l’entreprise de compenser financièrement les éventuelles pertes qu’elle peut subir lors de l’absence, momentanée ou définitive, d'une personne dont le rôle est essentiel à son activité et à son bon fonctionnement.
Elle permet donc à l’entreprise de s’organiser pour l’avenir, en se protégeant contre un risque dont l’impact peut être dramatique, jusqu’à mettre en péril la pérennité de l’activité à moyen et long terme.
Pourquoi souscrire une assurance Homme clé ?
Dans quels cas intervient l'assurance homme clé et comment ?
Souscrire une assurance Homme clé permet de faire face aux conséquences financières consécutives à un décès, une incapacité de travail temporaire, une invalidité ou une incapacité de travail définitive d’un homme ou d’une femme clé pour son activité, grâce au versement d’un capital pour l’entreprise.
Ce contrat s'adresse à tout type de société, quelle que soit sa forme juridique : Société à responsabilité limitée (SARL), Société anonyme (SA), Société par action simplifiée (SAS), Entreprise individuelle à responsabilité limitée (EIRL), etc. La souscription d’une assurance Homme clé se fait auprès d'une compagnie d’assurance. Plusieurs conditions sont à respecter pour souscrire ce contrat de prévoyance. Les assureurs imposent des formalités médicales, comme notamment, le remplissage d’un questionnaire médical ou la réalisation d’examens médicaux selon le capital souhaité.
La personne sélectionnée comme Homme clé par l’entreprise doit obligatoirement accepter ses conditions. En effet, le contrat est établi en fonction des besoins de l’entreprise, de l’âge et de l'état de santé de l’Homme clé.
Garantie et prise en charge par l’assurance Homme clé
La garantie fournie par l’assurance Homme clé peut notamment prendre en charge les situations suivantes :
la perte d'exploitation subie par l’entreprise (la baisse de son chiffre d’affaires) ;
le remboursement des prêts bancaires contractés avant l’événement ;
les frais de réorganisation éventuels ;
les frais de recherche d’un successeur à l'homme clé, etc.
Souscrire une assurance Homme clé est donc très utile pour aider votre entreprise à pérenniser l’activité et à se relever après un coup dur affectant ces collaborateurs indispensables.
Estimer la perte financière que représenterait la perte de l’Homme clé
Le montant de capital à assurer dépend de la situation de l'entreprise et peut représenter de quelques milliers à plusieurs millions d'euros. Pour estimer le bon montant de capital à assurer, le chef d'entreprise doit déterminer avec son expert-comptable la perte de marge brute qu’engendrerait la disparition de la personne clé à assurer.
C’est donc à l’entreprise de définir le montant et les garanties les plus adaptées à sa situation, et d’assurer l’homme clé pour son propre compte :
C’est l’entreprise elle-même, en tant que personne morale, qui est le souscripteur et le bénéficiaire du contrat ;
C'est l'homme clé qui est l'assuré, car c'est la personne sur laquelle repose le risque de décès ou d'invalidité.
Quel est le coût d'une assurance Homme clé ?
Tarif de notre assurance Homme clé
Le coût d’une assurance professionnelle dépend de critères propres à la situation de l’entreprise et à son activité. Dans le cas de l’assurance Homme clé, la situation de la personne à assurer est également prise en compte, car c’est son aussi son exposition personnelle au risque qui influe sur le tarif.
L’assurance Homme clé (“keyman insurance” en anglais) permet de protéger financièrement votre société contre les aléas de la vie, en cas de perte d’un associé, dirigeant ou salarié à l’importance capitale pour la bonne activité de l’entreprise.
Critères de calcul
Le tarif de votre assurance professionnelle Homme clé est calculé en fonction de plusieurs critères pris en compte pour vous recommander le contrat le plus adapté. Ces critères concernent notamment la situation financière de l’entreprise, mais également la santé et le mode de vie de l’homme clé à assurer.
Le coût de l’assurance Homme clé dépend du capital à assurer
Plus la perte financière représentée par l’absence ou le décès de l’homme clé est élevée, plus le montant à garantir est important, et plus la cotisation à payer par le souscripteur augmente.
Le tarif dépend de l'âge et de l’état de santé de l'homme clé
Selon que l’homme clé à assurer soit jeune et en bonne santé, ou plus âgé et fumeur, le risque à couvrir n’est pas le même pour l’assureur, donc le prix de l’assurance varie mécaniquement.
Le tarif de l’assurance Homme clé dépend du mode de vie
La pratique de sports à risques peut augmenter le montant de la prime à verser :
plongée sous-marine ;
ski en hors-piste ;
pilotage d’avions de tourisme ;
course automobile, etc.
Exemples d'activités couvertes par notre assurance Homme clé
Parmi les plus de 1 000 activités que nous assurons, voici ci-dessous quelques exemples d’activités couvertes par notre assurance Homme clé :
Direction artistique, conception et création graphique 360°
Planning stratégique
Metteur en scène / Réalisateur
Acteur
Création de sites internet
Mannequin / Modèle
Intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP)
Ecrivain
Producteur de spectacles vivants
Consultant en Management
Qui peut souscrire ce contrat d'assurance professionnelle ?
Une assurance Homme clé est accessible à tous types d’entreprises peu importe la taille, il faut un effectif minimum de deux personnes. Par conséquent, elle s’adresse à une entreprise et non à la personne désignée par l’entreprise. Ce type d’assurance est un contrat tripartite dont les parties sont, le souscripteur : représenté par la personne morale (votre entreprise), l’assuré Homme clé. Une personne indispensable à l’activité de l’entreprise et désignée par vos soins. Son âge et son acceptation sont des critères importants, le bénéficiaire : la personne morale, votre entreprise.
Ainsi, l’entreprise est autant souscripteur que bénéficiaire de l’assurance Homme clé. En cas de sinistre, elle perçoit les indemnités de l’assurance.
Qui est bénéficiaire de la garantie homme clé ?
Dans le cadre d’une assurance Homme clé, l’entreprise est à la fois souscripteur et bénéficiaire de l’assurance Homme clé. En cas de sinistre, c’est elle qui perçoit les indemnités de l’assurance.
Quel intérêt y a-t-il pour une entreprise à avoir une assurance homme clé sur son dirigeant ?
Le dirigeant d’une société est généralement doté de compétences ou d’expertises spécifiques à la bonne gestion d’une entreprise. Ainsi, sa disparition soudaine ou son absence de longue durée peut entraîner des difficultés financières et mettre en danger la pérennité de l’entreprise.
Quel compte pour assurance homme clé ?
Les primes d’assurance sont regroupées dans le compte 616. Plus en détail, le compte 6169 est utilisé pour les cotisations payées d’une assurance-décès permettant à une entreprise de se couvrir contre la perte d’un dirigeant (assurance Homme clé).
