Effet Peltzman : l’illusion de sécurité qui pousse à prendre plus de risques

1. Qu’est-ce que l’effet Peltzman ?

L’effet Peltzman désigne un phénomène comportemental selon lequel l’introduction d’une mesure de sécurité, en réduisant la perception du risque, peut paradoxalement inciter les individus à adopter des comportements plus risqués, annulant partiellement - voire totalement - les bénéfices attendus de cette mesure.

Formalisé en 1975 par l’économiste américain Sam Peltzman, ce biais repose sur l’idée de compensation du risque : lorsque les individus se sentent protégés par un dispositif (ceinture de sécurité, assurance, réglementation, etc.), ils ajustent leur comportement en prenant davantage de libertés, consciemment ou non.

Ce mécanisme d’adaptation comportementale s’observe dans divers domaines :

• Sécurité routière : les conducteurs adoptent une conduite plus agressive lorsqu’ils se sentent protégés.
• Santé publique : la vaccination peut conduire à un relâchement des gestes barrières.
• Assurance : un assuré peut négliger les bonnes pratiques de prévention en pensant être couvert contre tous les risques.

Ainsi, l’effet Peltzman illustre la limite des dispositifs de protection lorsqu’ils induisent une illusion de sécurité excessive, encourageant des comportements compensatoires contre-productifs.

2. « Je suis assuré, donc je peux me permettre plus de risques » : vraiment ?

L’assurance professionnelle a cette vertu précieuse : elle apaise, rassure, sécurise. Une fois le contrat signé, l’entrepreneur se sent “protégé”. Et c’est là que l’effet Peltzman peut s’infiltrer sans qu’on s’en rende compte : cette tranquillité d’esprit peut glisser vers un relâchement des bonnes pratiques, une gestion plus souple, voire une prise de risques involontairement accrue.

Concrètement, cela donne quoi ? Voici trois situations fréquentes, inspirées du terrain :

Exemple : le restaurateur qui néglige la propreté

Fraîchement assuré en multirisque professionnelle, un restaurateur se sent serein face aux risques d’incendie ou d’intoxication alimentaire. Peu à peu, il relâche certains protocoles : Il ne contrôle plus aussi régulièrement les températures de ses chambres froides.

• Il reporte la maintenance de la hotte d’extraction.
• Il allège les procédures de nettoyage, persuadé que l’assurance couvrira « quoi qu’il arrive ».

Mais si un sinistre survient, l’assureur pourra refuser d’indemniser en cas de non-respect manifeste des obligations contractuelles (par exemple : défaut d’entretien ou faute professionnelle avérée). L’illusion de sécurité peut alors se transformer en vide de couverture.

Assurance ≠ imprudence

Ces exemples illustrent tous le même piège : l’assurance est perçue comme une armure, alors qu’elle est en réalité un filet de sécurité conditionnel.

Elle ne remplace ni :

• la rigueur du pilotage quotidien,
• ni les procédures écrites,
• ni la transparence avec l’assureur.

Elle vient compléter une gestion professionnelle, mais ne saurait pallier un manque de vigilance ou de discipline.

3. Comment éviter le piège de l’effet Peltzman quand on est entrepreneur ?

L’effet Peltzman peut s’immiscer subtilement dans la gestion quotidienne d’une activité professionnelle. Pour ne pas tomber dans le piège du faux sentiment d’invincibilité, voici trois principes fondamentaux à suivre.

Comprendre que l’assurance est un filet de sécurité, pas un bouclier total

L’assurance professionnelle est conçue pour limiter les conséquences financières d’un imprévu, pas pour autoriser l’imprudence. C’est un filet de sécurité, utile lorsqu’un sinistre survient malgré toutes les précautions, mais pas une autorisation à baisser la garde.

Prenons l’exemple d’un artisan : il ne traverserait pas une toiture sans harnais au prétexte qu’il est assuré en cas de chute. Il applique d’abord les règles de sécurité. Il en va de même pour la gestion des risques dans toute activité : l’assurance est une protection de dernier recours, pas une stratégie de gestion.

Bien calibrer son contrat : connaître précisément ce qui est couvert (et ce qui ne l’est pas)

L’un des leviers les plus puissants contre l’effet Peltzman est la clarté sur les garanties effectives de son contrat. Trop d’entrepreneurs souscrivent un contrat “par défaut” ou “standard”, sans prendre le temps de vérifier :

• Si l’ensemble des locaux ou des activités est bien couvert ;
• Si les biens ou équipements spécifiques ont été déclarés ;
• Si les prestations intellectuelles correspondent aux clauses de la RC Pro ;
• Si le plafond d’indemnisation ou les franchises sont adaptés aux enjeux réels de l’activité.

Un contrat mal dimensionné génère un sentiment de sécurité artificiel, d’autant plus dangereux qu’il peut être découvert trop tard — une fois le sinistre survenu. Pour éviter cela, il est essentiel de faire le point régulièrement, notamment en cas de croissance, de déménagement, ou d’évolution de prestations.

Maintenir une culture du risque : rigueur, anticipation, documentation

L’assurance doit s’inscrire dans une démarche globale de maîtrise des risques, et non s’y substituer. Cela implique de développer une véritable culture du risque au sein de l’entreprise, quelle que soit sa taille.

Voici quelques réflexes clés :

• Formalisez vos prestations par écrit, avec devis, cahiers des charges et validations.
• Mettez à jour vos informations auprès de l’assureur dès qu’un changement intervient.
• Documentez vos procédures internes (sécurité, qualité, maintenance, conformité).
• Anticipez les scénarios à risque et intégrez-les dans votre plan d’actio (cf.notre article sur le PCA) .
• Impliquez vos collaborateurs dans une logique de vigilance partagée.

En résumé : l’assurance n’est efficace que dans un environnement qui maîtrise ses risques. La meilleure garantie, ce n’est pas seulement le contrat, c’est l’entrepreneur qui connaît ses responsabilités, mesure ses vulnérabilités, et reste acteur de sa propre sécurité.