Qu’est-ce qu’une femme ou un homme clé ?

L'homme / la femme clé est un chef d'entreprise, un dirigeant ou un collaborateur indispensable au bon fonctionnement d'une société.

Nous connaissons tous une personne qui possède un savoir-faire particulier, une technique, une expertise, des responsabilités spécifiques, un expérience qui font de lui un élément particulièrement important de sa société. L’absence de cette femme ou de cet homme clé serait préjudiciable et s’en ressentirait fortement sur l’organisation de l’entreprise et la bonne santé de son activité.

Quelques exemples d'hommes clés :

  • un commercial qui rapporte l'essentiel du chiffre d'affaires ;
  • un avocat associé dans son cabinet ;
  • un réalisateur de films au cinéma ou à la télévision ;
  • un artisan garant du savoir-faire de son entreprise ;
  • un développeur informatique qui a créé l'algorithme de votre service ;
  • etc.

L’assurance Homme clé est en fait un contrat de prévoyance spécifique, qui permet à l’entreprise de compenser financièrement les éventuelles pertes qu’elle peut subir lors de l’absence, momentanée ou définitive, d'une personne dont le rôle est essentiel à son activité et à son bon fonctionnement.

Elle permet donc à l’entreprise de s’organiser pour l’avenir, en se protégeant contre un risque dont l’impact peut être dramatique, jusqu’à mettre en péril la pérennité de l’activité à moyen et long terme.

Pourquoi souscrire une assurance Homme clé ?

L’assurance Homme clé permet de faire face aux conséquences financières consécutives à un décès, une incapacité de travail temporaire, une invalidité ou une incapacité de travail définitive d’un homme ou d’une femme clé pour son activité, grâce au versement d’un capital pour l’entreprise.

La garantie fournie par l’assurance Homme clé peut notamment prendre en charge les situations suivantes :

  • la perte d'exploitation subie par l’entreprise (la baisse de son chiffre d’affaires) ;
  • le remboursement des prêts bancaires contractés avant l’événement ;
  • les frais de réorganisation éventuels ;
  • les frais de recherche d’un successeur à l'homme clé.

Ce contrat s'adresse à tout type de société, quelle que soit sa forme juridique : Société à responsabilité limitée (SARL), Société Anonyme (SA), Société par action simplifiée (SAS), Entreprise individuelle à responsabilité limitée (EIRL), etc.

Ce sont les entreprises qui identifient le ou les femmes ou hommes qui sont clés pour son activité, et qui décident de les assurer pour son propre compte :

- C’est l’entreprise elle-même, en tant que personne morale, qui est le souscripteur et le bénéficiaire du contrat ;

- C'est l'hommé clé qui est l'assuré, car c'est la personne sur laquelle repose le risque de décès ou d'invalidité.

Le montant de capital à assurer est variable et dépend du risque et de la situation de l'entreprise. Il peut représenter de quelques milliers à plusieurs millions d'euros. Pour estimer le bon montant de capital à assurer, le chef d'entreprise doit déterminer avec son expert-comptable la perte de marge brute qu’engendrerait la disparation de la personne clé à assurer. C’est donc à l’entreprise de définir le montant et les garanties les plus adaptées à sa situation.

Quel est le coût d’une assurance Homme clé ?

Le montant de la prime d’assurance (cotisation) à verser par l’entreprise est calculé en fonction de plusieurs critères pris en compte pour vous recommander le contrat le plus adapté :

  • Montant du capital à assurer ;
  • Âge de l’homme clé ;
  • Etat de santé de l'homme clé au moment de la souscription du contrat.

Le tarif de l’assurance Homme clé dépend ainsi du mode de vie et des habitudes de l’assuré dans sa vie personnelle et ses loisirs. Par exemple, le fait d’être fumeur ou non-fumeur, ou la pratique de sports considérés comme étant à risques (comme la plongée sous-marine, le ski en hors-piste, le pilotage d’avions de tourisme, ou la course automobile ou à moto, etc.) sont pris en compte et peuvent augmenter le montant de la prime (cotisation) à verser par l’entreprise pour assurer l’homme clé en question.

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