Suis-je couvert par mon assurance en cas d’attaque DDoS ?

1. En résumé

• ➜ Une attaque DDoS consiste à saturer un service en ligne via un trafic massif provenant de multiples machines compromises, entraînant une indisponibilité potentiellement coûteuse et dommageable.
• ➜ Une assurance cyber couvre généralement les frais techniques d’urgence, les pertes d’exploitation, l’accompagnement juridique et technique ainsi que la responsabilité civile en cas de préjudice causé à des tiers.
• ➜ De nombreuses entreprises ne sont pas réellement couvertes, car certains contrats excluent les attaques DDoS, exigent un dommage matériel ou imposent des conditions de sécurité minimales.
• ➜ Les garanties présentent aussi des limites comme des plafonds d’indemnisation, des délais de carence, des exclusions liées à la configuration technique ou l’absence de couverture en cas de défaillance d’un prestataire externe.
• ➜ Pour être effectivement protégé, il faut vérifier la mention explicite des attaques DDoS, disposer d’une véritable garantie cyber, respecter les exigences de sécurité et reconnaître que l’assurance cyber devient aujourd’hui indispensable face à la montée des cybermenaces.

2. Qu’est-ce qu’une attaque DDoS ?

Une attaque DDoS est une offensive numérique dont le but est de rendre un service inaccessible en saturant les ressources d’un serveur. Contrairement à une panne classique, elle ne résulte pas d’un dysfonctionnement interne, mais d’une action volontaire et coordonnée menée par un attaquant. Celui-ci utilise un grand nombre de machines pour envoyer simultanément un flux anormal de requêtes vers une cible précise.

Le terme « distribué » fait référence au fait que l’attaque s’appuie souvent sur un réseau de machines compromises, appelé botnet. Ces machines, infectées à l’insu de leurs propriétaires, sont contrôlées à distance pour générer un trafic massif. Même un site bien optimisé et correctement dimensionné peut être débordé si le volume d’attaques dépasse sa capacité d’absorption.

Les conséquences s’étendent bien au-delà de la simple indisponibilité. Une attaque DDoS peut entraîner une interruption totale ou intermittente de l’activité en ligne, une perte directe de chiffre d’affaires si vous vendez vos services ou produits en continu, et une dégradation de votre image auprès des utilisateurs qui constatent l’impossibilité d’accéder au service. Elle peut aussi générer des coûts supplémentaires liés à l’intervention d’experts, à la mise en place de solutions de mitigation ou encore à la nécessité d’améliorer votre infrastructure pour prévenir de futures attaques.

Dans certains cas, les cybercriminels utilisent l’attaque DDoS comme diversion pour masquer une action plus profonde, telle qu’une tentative d’intrusion ou un vol de données. Cela renforce l’importance de comprendre ce type de menace et de s'y préparer correctement, que l’on soit entrepreneur, indépendant du digital ou propriétaire d’un site e-commerce.

3. Ce que couvre généralement une assurance cyber

Une assurance cyber bien structurée vise à protéger votre activité contre les conséquences financières, opérationnelles et juridiques d’une attaque informatique, dont les attaques DDoS. Elle intervient à plusieurs niveaux pour absorber le choc, limiter l’interruption d’activité et vous accompagner dans la gestion de crise.

• ● La première dimension : la prise en charge des frais d’urgence. Lorsqu’une attaque DDoS survient, il est souvent nécessaire d’agir rapidement pour identifier l’origine de la saturation, mobiliser des spécialistes en cybersécurité, déployer des solutions de mitigation adaptées et sécuriser l’ensemble du périmètre numérique. Une assurance cyber couvre généralement ces interventions techniques, parfois coûteuses, qui permettent de rétablir la disponibilité de vos services et de protéger votre infrastructure contre d’éventuelles attaques complémentaires.
• ● La deuxième dimension : les pertes d’exploitation. Une attaque DDoS peut bloquer un site marchand, interrompre une plateforme de réservation ou rendre un service en ligne inaccessible pendant plusieurs heures, voire plusieurs jours. Une bonne assurance cyber compense alors le manque à gagner directement lié à cette indisponibilité. Elle peut également couvrir certains frais supplémentaires engagés pour rétablir le fonctionnement normal de l’activité, par exemple l’augmentation temporaire de la capacité d’hébergement ou le recours à un prestataire tiers.
• ● La troisième dimension : l’accompagnement technique, juridique et organisationnel. Cet appui est essentiel pour comprendre précisément ce qui s’est produit, respecter les obligations légales éventuelles, gérer la communication auprès des clients et partenaires, et mettre en place des mesures correctives. L’assureur mobilise souvent une cellule d’experts qui vous guide dans chaque étape de la résolution de crise, depuis le diagnostic jusqu’au retour à la normale complète.
• ● Enfin, la responsabilité civile numérique constitue une garantie clé. Si votre indisponibilité cause un préjudice à un client, un utilisateur ou un partenaire, celui-ci peut engager votre responsabilité. C’est le cas, par exemple, si un service externalisé que vous fournissez devient inaccessible et perturbe l’activité d’un tiers. L’assurance cyber prend alors en charge les conséquences financières des réclamations éventuelles, ce qui protège votre trésorerie et votre réputation.

👉 Une assurance cyber bien conçue ne se contente donc pas d’indemniser. Elle structure une réponse globale face à un incident numérique, vous aide à gérer la crise et renforce votre résilience pour l’avenir.

4. Êtes-vous réellement couvert ? Les conditions souvent méconnues

Beaucoup d’entrepreneurs pensent que leur assurance professionnelle couvre automatiquement les attaques DDoS. Pourtant, ce n’est pas le cas. Les multirisques professionnelles classiques se concentrent essentiellement sur les dommages matériels, les incendies, les vols ou les dégâts des eaux. Les cyberattaques, et en particulier les attaques par déni de service, sont souvent exclues ou seulement partiellement couvertes. C’est pourquoi une lecture attentive des garanties s’impose avant de considérer que vous êtes protégé.

• ● La première condition : la qualification de l’attaque. Pour qu’une prise en charge soit possible, le contrat doit reconnaître l’événement comme un acte de malveillance informatique. Tous les assureurs ne le font pas automatiquement : certains considèrent une attaque DDoS comme un simple incident technique ou une surcharge accidentelle, ce qui peut bloquer toute indemnisation. Cette reconnaissance conditionne l’accès à l’ensemble des garanties cyber.
• ● La deuxième condition : la notion de pertes d’exploitation. De nombreux contrats exigent encore qu’un dommage matériel survienne pour déclencher cette garantie. Or une attaque DDoS ne cause généralement aucune dégradation physique : elle rend votre service indisponible sans casser quoi que ce soit. Si votre contrat exige un dommage matériel pour activer la couverture, vous ne serez pas indemnisé. Une véritable assurance cyber prévoit explicitement des pertes d’exploitation liées à un acte numérique, sans condition matérielle préalable.
• ● Le troisième point : l’intrusion. Une idée répandue consiste à croire qu’un sinistre n’est couvert que si l’attaquant a pénétré dans le système ou volé des données. C’est faux dans une bonne assurance cyber. Une attaque DDoS peut bloquer votre activité sans qu’aucune intrusion n’ait lieu. Si votre contrat ne mentionne pas les attaques par déni de service, vous risquez de découvrir trop tard que votre sinistre ne rentre dans aucune catégorie prévue.
• ● La dernière condition : les exigences en matière de sécurité. Certains assureurs demandent que des mesures minimales soient mises en place pour accepter un dossier : pare-feu correctement configuré, dispositif anti-DDoS, mises à jour régulières, protocole de sauvegarde rapide. Si ces éléments ne sont pas en place, une indemnisation peut être refusée au motif de négligence. Cette clause, souvent méconnue, explique pourquoi certaines entreprises pensent être couvertes alors qu’elles ne le sont pas réellement.

👉 Vérifier ces points en amont permet d’éviter les mauvaises surprises et de s’assurer que votre activité est effectivement protégée en cas de saturation malveillante de vos services.

5. Les limites possibles de la couverture

Même lorsque votre assurance cyber couvre les attaques DDoS, certaines limites peuvent réduire l’indemnisation ou restreindre l’étendue réelle de la protection. Ces limites varient d’un assureur à l’autre et sont souvent mentionnées dans les conditions particulières, parfois en termes techniques qui les rendent difficiles à repérer. Il est donc essentiel de comprendre ce qui peut freiner ou modifier la prise en charge lors d’un sinistre.

• ● Les plafonds d’indemnisation. Certains contrats prévoient un montant maximal spécifique pour les attaques par saturation, distinct du plafond global de la garantie cyber. Cela signifie qu’une entreprise très dépendante de son activité en ligne pourrait se retrouver partiellement indemnisée uniquement, si les pertes dépassent ce plafond. Ce point est particulièrement important pour les e-commerces, les plateformes SaaS ou toute activité générant un flux continu.
• ● Les franchises et délais de carence. Une autre restriction fréquente est celle de la franchise ou du délai de carence. Dans certains contrats, l’indemnisation des pertes d’exploitation ne démarre qu’après un certain laps de temps, par exemple quelques heures ou une journée complète d’interruption. Pour une entreprise dont le chiffre d’affaires dépend fortement du temps réel (réservations, commandes, abonnements), ce délai peut représenter une perte significative non indemnisée.
• ● Les exclusions liées à la configuration technique. Si l’enquête menée après l’attaque révèle une mauvaise configuration d’un pare-feu, l’absence de mises à jour ou un défaut manifeste de sécurisation, l’assureur peut estimer que l’entreprise a manqué à son obligation de prudence. Dans un tel cas, une partie ou la totalité de l’indemnisation peut être refusée. Cette clause vise à encourager la mise en place de mesures de sécurité minimales, mais elle peut surprendre les entreprises qui pensaient être protégées sans conditions.
• ● La défaillance d’un prestataire externe. Enfin, certains contrats ne couvrent pas l’impact causé par un prestataire externe, sauf si une extension spécifique est prévue. Par exemple, si votre CDN, votre hébergeur ou votre fournisseur cloud subit un DDoS massif qui entraîne l’indisponibilité de votre service, il se peut que cela ne soit pas considéré comme un sinistre vous concernant directement. Sans extension dédiée, la panne de votre prestataire peut donc rester à votre charge, même si votre activité en subit les conséquences.

👉 Ces limites montrent qu’une assurance cyber ne doit pas être choisie à la légère. Comprendre ces restrictions permet de connaître précisément votre niveau de protection et d’éviter les mauvaises surprises en cas d’attaque.

6. Comment s’assurer d’être couvert en cas d’attaque DDoS ?

Pour garantir une protection réelle contre les attaques DDoS, il est indispensable de vérifier plusieurs points avant qu’un incident ne survienne. Beaucoup d’entreprises pensent être couvertes parce que leur contrat mentionne des risques informatiques, mais découvrent trop tard que les attaques par saturation n’entrent pas dans le périmètre prévu. Trois actions précises permettent d’éviter ces mauvaises surprises.

• ● Première action : vérifier la mention explicite des attaques DDoS. La première consiste à vérifier si votre contrat mentionne explicitement les attaques DDoS ou les « attaques par déni de service ». Cette précision est essentielle, car certains assureurs considèrent que ce type d’incident n’entre pas dans la définition classique d’une cyberattaque, notamment lorsqu’aucune intrusion n’a été détectée. Si le terme n’apparaît pas clairement, il est recommandé de demander une confirmation écrite à votre assureur ou de faire évoluer votre contrat pour éviter toute ambiguïté en cas de sinistre.
• ● Deuxième action : disposer d’une véritable garantie cyber. La deuxième action est de vous assurer que vous disposez d’une véritable garantie cyber, distincte des garanties multirisques classiques. Une bonne garantie cyber doit couvrir l’assistance immédiate, les pertes d’exploitation, la responsabilité numérique et la prise en charge des frais techniques liés à la gestion de la crise. Sans cette garantie dédiée, il est très probable qu’une attaque DDoS ne soit pas indemnisée. Les offres les plus adaptées prévoient un accompagnement complet : intervention d’experts, pilotage de la cellule de crise, documentation des preuves et communication en cas d’impact client.
• ● Troisième action : mettre en place des mesures de protection techniques. La troisième action consiste à mettre en place des mesures de protection techniques. De nombreux contrats exigent que l’entreprise respecte un minimum de bonnes pratiques pour valider l’indemnisation. Cela inclut l’utilisation d’un système de mitigation DDoS, la mise en place d’un pare-feu applicatif performant, des sauvegardes régulières et une surveillance continue de l’infrastructure. Ces mesures réduisent non seulement le risque d’attaque, mais démontrent également à l’assureur que vous avez mis en œuvre une politique de sécurité conforme à vos obligations contractuelles.

👉 En combinant ces trois actions, vous sécurisez réellement votre activité. Vous garantissez à la fois votre capacité à résister à une attaque et votre légitimité pour obtenir une indemnisation si l’incident dépasse vos défenses techniques.

7. Pourquoi l’assurance cyber devient indispensable ?

Une attaque DDoS peut mettre une entreprise à genoux en quelques minutes. Lorsque votre site, votre application ou votre service en ligne devient indisponible, l’impact est immédiat : interruption des ventes, perte de contacts entrants, impossibilité d’honorer certaines prestations, frustration des utilisateurs. Dans un environnement où la disponibilité en continu est devenue une norme, même une courte interruption peut suffire à fragiliser votre activité.

Au-delà de la perte de revenus, une attaque DDoS dégrade la perception que vos clients ont de votre fiabilité. Un site inaccessible renvoie l’image d’une entreprise vulnérable, mal protégée ou peu professionnelle. La confiance s’érode vite, surtout dans les secteurs où la concurrence est forte et où un internaute peut passer chez un concurrent en quelques clics. La réputation, qui se construit lentement, peut être atteinte durablement par un incident non maîtrisé.

C’est précisément à ce moment que l’assurance cyber devient indispensable. Elle offre une double protection. D’un côté, elle absorbe l’impact financier, en prenant en charge les pertes d’exploitation, les coûts techniques d’urgence et les dépenses liées au rétablissement de vos systèmes. De l’autre, elle vous accompagne dans la gestion de crise, grâce à l’intervention d’experts capables d’identifier l’attaque, de la contenir, de rétablir la disponibilité et de sécuriser votre infrastructure pour éviter une récidive.

👉 Dans un monde où les cyberattaques sont de plus en plus fréquentes, ciblées et automatisées, une assurance cyber n’est plus un confort : c’est une nécessité stratégique pour garantir la continuité de votre activité et protéger votre entreprise contre un risque qui ne cesse de croître.