Pourquoi souscrire une assurance cyber ?

1. En résumé

• ➜ L’assurance cyber reste encore peu répandue malgré l’augmentation des cyberrisques, alors que les coûts liés aux attaques peuvent être très élevés pour les entreprises.
• ➜ Elle s’adresse à toute organisation utilisant des systèmes informatiques ou manipulant des données sensibles, avec des contrats adaptés à leur taille et à leur activité.
• ➜ Elle couvre notamment la restauration des données, la remise en état des systèmes et certaines pertes financières liées aux incidents.
• ➜ Les cyberattaques peuvent prendre diverses formes (piratage, fraude, rançongiciel) et exploitent à la fois des failles techniques et humaines.
• ➜ Les garanties incluent l’assistance en gestion de crise, la couverture des pertes financières et la responsabilité juridique, avec des limites variables selon les contrats.

2. Que faut-il savoir sur l’assurance cyber ?

Selon une étude de l’AMRAE relayée par Silicon, le taux de couverture en cyberassurance a atteint 36 % en 2021 sur le périmètre étudié, ce qui reste limité au regard de l’exposition croissante des entreprises au risque cyber. En cas d’attaque informatique, les pertes, frais de remédiation et coûts de redémarrage de l’activité peuvent être très élevés.

Face à la multiplication des incidents, il est devenu essentiel pour les entrepreneurs de se protéger contre les cyberattaques. Quel est l’intérêt de souscrire une assurance cyber ? Les cyberattaques exposent une organisation à des risques financiers, opérationnels, juridiques et réputationnels.

À qui s’adresse l’assurance cyber ?

Cette catégorie de couverture s’adresse à toute entité dépendant de systèmes d’information ou traitant des données sensibles, confidentielles ou stratégiques.

Certains profils sont toutefois particulièrement exposés : les entreprises de e-commerce, les cabinets de conseil, les agences digitales, les professions manipulant des données clients sensibles ou encore les structures dont l’activité dépend fortement d’outils informatiques.

Les assureurs proposent des contrats adaptés à la taille, au secteur d’activité et au niveau d’exposition de chaque structure.

Que couvre l’assurance cyber ?

La cyberassurance permet de sécuriser la continuité d’activité et d’être accompagné en cas d’incident.

Concrètement, elle peut couvrir notamment :

• ● les frais de restauration, reconstitution ou récupération des données perdues ou altérées ;
• ● les frais de remise en état des systèmes informatiques et de traitement de l’incident ;
• ● certaines conséquences financières liées à une atteinte aux données ou au fonctionnement des systèmes.

On distingue généralement les dommages subis par l’entreprise elle-même (frais, pertes d’exploitation, gestion de crise) et les conséquences vis-à-vis des tiers (clients, partenaires, autorités).

3. Les cyberattaques

Les cyberattaques peuvent prendre différentes formes, par exemple :

• ● une violation de données concernant des clients ou partenaires ;
• ● le piratage de réseaux ou de comptes ;
• ● des escroqueries (usurpation d’identité, fraude au virement) ;
• ● des programmes malveillants tels que les rançongiciels.

Même avec des mesures de protection adaptées, le risque zéro n’existe pas. Les conséquences peuvent être lourdes : pertes financières, interruption d’activité, atteinte à l’image ou fuite d’informations sensibles.

4. Les différents types de vulnérabilités

Les défaillances sont généralement classées en deux catégories :

• ● les failles techniques ;
• ● les failles humaines.

Les vulnérabilités techniques peuvent être réduites par le renforcement de la sécurité des accès, des postes de travail, des serveurs et des logiciels.

Les failles humaines se préviennent par la sensibilisation des collaborateurs : vigilance face aux liens et pièces jointes, gestion des mots de passe, authentification multifacteur, signalement des incidents, etc.

Des campagnes de simulation de phishing peuvent également contribuer à réduire les risques.

5. Les garanties de la cyberassurance

Les garanties varient selon l’assureur, la formule, les exclusions, les franchises et les plafonds.

Il est également fréquent que certaines garanties soient soumises à des sous-limites spécifiques (notification, fraude, extorsion, communication de crise), parfois inférieures au plafond global du contrat.

Assistance technique et gestion de crise

L’assureur peut mobiliser des experts en réponse à incident, en communication de crise et des conseils juridiques.

Objectifs : contenir l’attaque, limiter ses impacts et organiser la reprise d’activité.

En cas d’incident, il est essentiel d’alerter rapidement l’assureur, d’isoler les systèmes touchés et de conserver les éléments de preuve afin de faciliter la gestion du sinistre.

Couverture des pertes financières

Selon les garanties :

• ● honoraires des prestataires spécialisés ;
• ● pertes d'exploitation (si garanties, avec conditions de déclenchement et délais de carence) ;
• ● frais de restauration et de reprise d’activité ;
• ● frais liés à une cyberextorsion (dans les limites contractuelles et légales).

⚠️ Certains risques comme la fraude au virement ou l’ingénierie sociale ne sont pas toujours inclus d’office et peuvent nécessiter des garanties spécifiques.

Responsabilité civile et juridique

Peut couvrir, selon le contrat :

• ● frais de défense ;
• ● dommages et intérêts assurables ;
• ● frais de notification et d’accompagnement des personnes concernées ;
• ● coûts de gestion de crise et de communication.

⚠️ Point de vigilance juridique : les amendes administratives (notamment RGPD) ne sont pas systématiquement assurables. Leur prise en charge dépend du droit applicable, des stipulations contractuelles et du caractère assurable de la sanction.

6. Conditions, exclusions et bonnes pratiques

L’assurance cyber est souvent conditionnée à un niveau minimal de sécurité. Les assureurs peuvent exiger certaines mesures comme des sauvegardes régulières, l’authentification multifacteur, la mise à jour des systèmes ou encore une politique de gestion des accès.

En cas de manquement grave à ces obligations, la garantie peut être limitée ou refusée.

Par ailleurs, certaines situations sont fréquemment exclues ou encadrées : défaut manifeste de sécurisation, panne non liée à un acte malveillant, fraude interne, ou événements de type guerre informatique.

7. Comment bien choisir son assurance cyber ?

Avant de souscrire, il est essentiel d’analyser précisément vos besoins et votre exposition au risque.

Vous devez notamment vérifier le périmètre des garanties, les exclusions, les obligations de sécurité, les plafonds et sous-limites, les franchises, ainsi que la qualité de l’accompagnement en cas de crise.

👉 Une assurance cyber efficace ne se limite pas à une indemnisation : elle doit aussi vous permettre de réagir rapidement et de limiter l’impact d’un incident sur votre activité.