Par David Carasso, le 13 juin 2023 - 8 min de lecture
Le calcul du tarif d’une assurance cyber repose sur une analyse fine du niveau de risque présenté par l’entreprise. Contrairement à d’autres assurances où la prime dépend essentiellement de la taille de la structure, l’assurance cyber s’appuie sur un ensemble de critères beaucoup plus larges, directement liés à l’activité, à l’exposition numérique et au niveau de protection déjà en place.
Le secteur d’activité constitue le premier élément observé par les assureurs, car il détermine directement la nature des données manipulées, la criticité des opérations numériques et l’attractivité potentielle de l’entreprise pour un cybercriminel. Toutes les entreprises ne sont pas exposées de la même manière. Là où certaines manipulent principalement des informations non sensibles, d’autres gèrent des volumes massifs de données personnelles, financières ou stratégiques qui attisent particulièrement les convoitises.
Les secteurs comme la santé, la finance, le transport ou le commerce en ligne figurent parmi les plus ciblés. Les établissements médicaux détiennent des dossiers patients contenant des données médicales très sensibles. Les entreprises financières traitent quotidiennement des flux monétaires, des identifiants bancaires et des accès à des comptes. Les acteurs du transport reposent sur des systèmes logistiques complexes dont la paralysie peut entraîner des conséquences immédiates sur toute une chaîne d’approvisionnement. Quant au commerce en ligne, il traite à la fois des données clients, des paiements et des informations de navigation, ce qui en fait un terrain fertile pour les attaques.
À l’inverse, des secteurs moins numériques ou manipulant des données à faible valeur économique peuvent attirer moins de menaces directes. Pourtant, même dans ces environnements, un cyberincident peut provoquer une interruption d’activité ou entraîner des coûts importants, d’où l’intérêt de comprendre finement le niveau de vulnérabilité.
Les assureurs comparent ainsi les risques typiques du secteur, les statistiques d’attaques observées, la valeur des données conservées et l’impact potentiel d’une compromission. Deux entreprises de taille équivalente peuvent afficher des primes très différentes simplement parce qu’elles opèrent dans des univers économiques plus ou moins exposés. Une société de e-commerce ou un cabinet médical, même bien protégés, paieront naturellement plus qu’un acteur peu numérisé, car les conséquences d’une attaque et l’attrait qu’ils représentent pour les cybercriminels sont structurellement plus élevés.
👉 C’est pour cette raison que le secteur d’activité demeure le premier indicateur analysé : il conditionne intrinsèquement le niveau de danger auquel l’entreprise est confrontée et constitue la base de tout calcul tarifaire en assurance cyber.
Le chiffre d’affaires joue un rôle déterminant dans la tarification d’une assurance cyber, car il reflète directement l’ampleur des conséquences financières qu’une attaque pourrait provoquer. Plus une entreprise génère de valeur au quotidien, plus l’impact d’une paralysie informatique risque d’être important. Une cyberattaque ne se limite jamais à un simple dysfonctionnement technique : elle peut stopper la production, suspendre les ventes, bloquer l’accès aux outils métiers ou rendre impossible la facturation. Chaque jour d’interruption se traduit alors par des pertes économiques mesurables.
Les assureurs évaluent ainsi la dépendance de l’entreprise au numérique. Une structure dont l’activité repose entièrement sur des plateformes digitales, des outils de gestion ou un site marchand subira un préjudice immédiat en cas de blocage. À l’inverse, une activité moins digitalisée pourra parfois absorber temporairement une panne, même si les conséquences à long terme demeurent non négligeables. La fréquence des opérations, la rapidité des flux financiers et la continuité des services constituent également des indicateurs clés dans l’analyse du risque.
Le chiffre d’affaires renseigne aussi sur la capacité financière globale de l’entreprise. Une société qui réalise plusieurs millions d’euros de chiffre d’affaires s’expose à des pertes d’exploitation beaucoup plus importantes en cas de cyberattaque. Elle doit également faire face à des coûts indirects plus élevés : assistance technique, restauration des systèmes, gestion de crise, communication avec les clients, analyses forensiques et éventuelles indemnisations. À l’opposé, une micro-entreprise génère moins de flux financiers quotidiens et aura mécaniquement un impact économique plus limité en cas d’interruption.
👉 Toutes ces considérations influencent la tarification. À exposition équivalente, une entreprise de grande taille obtiendra rarement une prime identique à celle d’une petite structure. Le montant final reflète l’enjeu économique réel : plus l’activité génère de valeur et dépend d’un fonctionnement informatique continu, plus l’assureur devra prévoir un niveau d’indemnisation potentiellement élevé, ce qui se traduit par une prime proportionnelle au risque.
Le système d’information constitue l’un des piliers de l’analyse de risque en assurance cyber. Sa complexité, son niveau d’interconnexion et la diversité des données qu’il héberge influencent directement la tarification. Plus le périmètre informatique est vaste, plus il devient difficile à sécuriser. Le nombre de postes informatiques, la variété des équipements, la présence de terminaux mobiles ou télétravail, ainsi que l’organisation générale du réseau sont autant de facteurs pris en considération.
La nature des données traitées joue un rôle tout aussi crucial. Une entreprise qui manipule des données personnelles sensibles, des dossiers de santé, des identifiants bancaires ou des secrets industriels représente une cible de premier choix pour les cybercriminels. Ces informations ont une valeur marchande élevée, peuvent être revendues sur le dark web ou utilisées pour mener des attaques plus complexes. Les conséquences d’une fuite ou d’une compromission sont alors considérables, tant sur le plan juridique que financier. À l’inverse, une structure manipulant peu de données sensibles présente un risque intrinsèquement plus faible, même si la menace cyber n’est jamais totalement absente.
Les assureurs analysent également les modes de stockage et la manière dont les données circulent. Une entreprise qui conserve des informations sur des serveurs internes doit démontrer qu’elle applique des mesures de sécurité rigoureuses, car ces environnements demandent une maintenance continue et un haut niveau de maîtrise technique. L’usage du cloud, quant à lui, n’est pas toujours synonyme de sécurité automatique. Les assureurs vérifient la configuration des accès, la gestion des droits utilisateurs, la qualité du fournisseur cloud et les mécanismes de chiffrement ou de sauvegarde disponibles.
La dépendance aux technologies numériques entre aussi en ligne de compte. Une entreprise dont les opérations reposent intégralement sur des outils digitaux, des bases de données en temps réel ou des plateformes externes subit une exposition plus élevée. Le moindre incident peut entraîner un arrêt de production, une impossibilité d’accéder aux dossiers clients ou une rupture dans les chaînes logistiques. Ce niveau de dépendance accroît la probabilité d’un sinistre majeur, ce qui se reflète dans la tarification.
👉 Ainsi, le système d’information et la nature des données traitées forment un véritable révélateur de vulnérabilité. Ils permettent aux assureurs d’évaluer avec précision l’ampleur d’un potentiel sinistre et d’adapter la prime en fonction du niveau de risque réel, propre à chaque entreprise.
Les assureurs accordent une importance majeure aux mesures de cybersécurité mises en place, car elles déterminent la capacité de l’entreprise à prévenir, détecter et contenir une attaque. Plus les protections sont robustes, plus le risque de sinistre est réduit, et plus la prime peut être ajustée en conséquence. À l’inverse, des failles techniques ou organisationnelles augmentent fortement la probabilité d’une compromission, ce qui impacte directement la tarification.
Les sauvegardes régulières, notamment lorsqu’elles sont conservées hors ligne, constituent un élément déterminant. Elles permettent de restaurer rapidement l’activité après une attaque par rançongiciel et limitent ainsi les pertes d’exploitation. Cette simple pratique peut fortement atténuer la gravité des incidents. L’authentification multifacteur fait également partie des mesures les plus efficaces : elle complexifie l’accès aux systèmes, même lorsque des identifiants sont compromis, et réduit significativement les intrusions liées au phishing.
La mise à jour fréquente des logiciels, des systèmes d’exploitation et des équipements joue un rôle essentiel dans la prévention. Les vulnérabilités non corrigées sont l’un des vecteurs d’attaque les plus répandus. Une entreprise qui maintient une politique de mise à jour rigoureuse démontre une approche proactive de la sécurité. La gestion des accès internes est tout aussi fondamentale. Limiter les droits utilisateurs, encadrer les connexions à distance et segmenter le réseau permettent d’éviter qu’une simple intrusion ne se transforme en crise majeure.
Au-delà des protections techniques, les assureurs examinent la dimension organisationnelle. La formation des équipes, la sensibilisation régulière et la capacité des collaborateurs à reconnaître une tentative d’hameçonnage constituent des remparts décisifs. Les audits de sécurité, les tests d’intrusion et les plans de continuité apportent également des garanties sur la maturité cyber de l’entreprise. Enfin, les dispositifs de supervision active, tels que les centres de surveillance (SOC) ou les services de détection et réponse, permettent d’intervenir rapidement en cas d’activité suspecte.
👉 L’ensemble de ces mesures témoigne du niveau d’engagement de l’entreprise dans la protection de son système d’information. Plus les défenses sont solides, cohérentes et bien appliquées, plus les assureurs considèrent que le risque est maîtrisé, ce qui se traduit naturellement par une prime mieux optimisée.
L’historique d’incidents constitue l’un des critères les plus révélateurs pour un assureur, car il met en lumière la manière dont l’entreprise a déjà été confrontée à une menace cyber et sa capacité à y répondre. Une organisation ayant subi un rançongiciel, une fuite de données ou une intrusion réussie n’est pas automatiquement considérée comme un mauvais risque. Tout dépend de la façon dont elle a géré l’événement, des enseignements tirés et des actions correctives mises en place ensuite.
Lorsqu’un incident survient, il expose souvent des faiblesses techniques, organisationnelles ou humaines. Pour l’assureur, l’enjeu n’est pas seulement de constater qu’une attaque a eu lieu, mais de comprendre comment l’entreprise a réagi. A-t-elle su isoler rapidement les systèmes compromis ? A-t-elle été capable de restaurer son activité grâce à des sauvegardes fiables ? A-t-elle mis en place un plan de communication clair pour rassurer ses clients et partenaires ? Ces éléments démontrent la résilience opérationnelle de l’entreprise.
Les assureurs analysent également les mesures correctives adoptées après l’incident. Une organisation qui profite de cette expérience pour renforcer ses pare-feu, améliorer sa gestion des accès, former davantage ses équipes ou revoir entièrement son architecture informatique est souvent perçue comme plus sûre qu’une entreprise n’ayant jamais connu d’attaque mais présentant d’importantes lacunes. L’incident devient alors une étape de maturation plutôt qu’un point faible.
La répétition des incidents ou la présence de failles non corrigées constitue en revanche un signal d’alerte. Si une entreprise subit plusieurs fois le même type d’attaque, cela peut indiquer un manque de gouvernance, un défaut de maintenance ou une absence de culture cyber. Dans ce cas, l’assureur doit anticiper un risque de sinistres futurs, ce qui influence directement la prime.
👉 Au final, l’historique d’incidents n’est pas seulement une trace du passé : c’est un marqueur du niveau de préparation et de sérieux de l’entreprise face aux cybermenaces. Un sinistre bien géré peut renforcer la confiance de l’assureur. À l’inverse, une absence de réaction adaptée ou un manque de mesures post-incident peut fragiliser la position de l’entreprise lors de la tarification.
Les garanties sélectionnées et le périmètre exact de la couverture jouent un rôle décisif dans le calcul du tarif d’une assurance cyber. À niveau de risque équivalent, deux entreprises peuvent payer des primes très différentes en fonction de l’étendue de la protection qu’elles souhaitent obtenir. Plus les garanties sont larges et les plafonds élevés, plus l’assureur doit anticiper un potentiel coût d’indemnisation important.
Certaines entreprises optent pour un socle de garanties minimal, centré sur l’essentiel : assistance en cas d’incident, prise en charge de la gestion de crise, restauration des systèmes et accompagnement technique immédiat. Ce type de couverture vise principalement à limiter les dommages immédiats et à permettre une reprise d’activité rapide après une attaque. D’autres structures, plus exposées ou manipulant des données sensibles, recherchent une protection plus complète. Elles choisissent alors d’inclure les pertes d’exploitation, c’est-à-dire la compensation financière liée à l’arrêt temporaire de leur activité. Cette garantie peut représenter un coût significatif, car elle dépend directement du chiffre d’affaires et de la durée potentielle de la paralysie.
La cyber-responsabilité fait également partie des garanties couramment intégrées dans les contrats plus avancés. Elle couvre notamment les réclamations de clients, partenaires ou tiers en cas de fuite de données, de compromission d’informations ou d’atteinte à la confidentialité. Dans les secteurs réglementés, cette garantie devient souvent indispensable.
Certaines entreprises sollicitent par ailleurs un accompagnement juridique renforcé, notamment pour gérer les obligations légales de notification, les risques de sanctions administratives ou les litiges potentiels. Les frais d’expertise, de communication de crise ou d’investigation numérique peuvent également être intégrés, ce qui contribue à augmenter la prime.
Enfin, les plafonds d’indemnisation jouent un rôle majeur. Une entreprise souhaitant être couverte jusqu’à plusieurs millions d’euros en cas de cyberattaque paiera logiquement une prime plus élevée qu’une structure acceptant un plafond plus modeste. Le montant final traduit donc un équilibre entre le besoin de protection, la capacité financière de l’entreprise et le risque réel couvert par l’assureur.
👉 Ainsi, le choix des garanties et la définition du périmètre de couverture constituent un élément structurant de la tarification. Ils permettent d’adapter le contrat au niveau d’exposition réel de l’entreprise et à ses exigences opérationnelles, tout en assurant une cohérence entre le risque pris en charge et le montant de la prime.
La tarification d’une assurance cyber ne repose jamais sur un modèle standardisé : elle est entièrement construite sur mesure, en fonction du profil spécifique de chaque entreprise. Deux structures de taille identique peuvent ainsi se voir proposer des primes très différentes, car leur exposition réelle aux cybermenaces n’a souvent rien de comparable. Cette approche individualisée permet d’établir un prix cohérent, aligné avec le niveau de vulnérabilité et les enjeux opérationnels propres à chaque organisation.
L’assureur croise d’abord l’ensemble des critères analysés : secteur d’activité, chiffre d’affaires, architecture informatique, nature des données, niveau de cybersécurité, historique d’incidents et garanties recherchées. Chaque élément vient affiner la compréhension du risque. Une entreprise numérique très dépendante de son système d’information, manipulant des données sensibles mais dotée d’une cybersécurité avancée, n’est pas évaluée de la même manière qu’une structure moins digitalisée mais présentant de nombreuses failles techniques.
Cette tarification sur mesure a un double objectif. D’une part, elle permet d’assurer une protection réellement adaptée aux besoins de l’entreprise, en évitant les contrats trop faibles ou trop coûteux. D’autre part, elle incite les organisations à investir dans leur sécurité numérique. Plus une entreprise renforce ses défenses, forme ses équipes et améliore ses processus, plus sa prime peut être optimisée. L’assurance devient ainsi un levier de prévention autant qu’un outil de protection financière.
👉 Le résultat final reflète donc la combinaison de tous ces paramètres. L’assureur propose un tarif proportionnel au risque réel, mesuré à travers une analyse fine et objective. Cette logique garantit une couverture adéquate tout en encourageant une démarche proactive face à l’évolution constante des cybermenaces.
Choisir une assurance cyber peut rapidement devenir complexe tant les offres, les garanties et les niveaux de couverture varient d’un assureur à l’autre. C’est précisément pour simplifier cette démarche qu’Assurup accompagne les entreprises dans la sélection d’un contrat parfaitement adapté à leur profil et à leur niveau de risque. Grâce à une expertise dédiée et à une analyse précise des besoins, chaque entreprise bénéficie d’une solution réellement personnalisée.
Assurup s’appuie sur les meilleurs assureurs du marché pour proposer des contrats fiables, performants et adaptés aux enjeux actuels. Que l’entreprise soit une start-up numérique, une TPE, une PME ou un acteur d’un secteur sensible, elle accède à une couverture cohérente avec son exposition réelle aux cybermenaces. Les garanties essentielles — assistance en cas d’incident, restauration des systèmes, gestion de crise — peuvent être complétées par des options plus poussées comme les pertes d’exploitation, la cyber-responsabilité ou l’accompagnement juridique renforcé.
En misant sur un parcours 100 % en ligne, Assurup permet une souscription simple, rapide et transparente. Les dirigeants obtiennent une tarification précise en quelques minutes, sans paperasse inutile ni délais d’attente. L’objectif est clair : offrir une expérience fluide tout en garantissant une protection de haut niveau.
👉 En choisissant Assurup, les entreprises bénéficient d’une assurance cyber efficace, ajustée et pensée pour les réalités du terrain. Elles profitent ainsi d’un contrat réellement sur mesure, qui sécurise leur activité tout en soutenant leur démarche de prévention.
Et bénéficiez de conseils d’experts, d’une plateforme de gestion sécurisée, des tarifs prénégociés et sans frais de dossier, sans honoraires et sans frais de conseils.
Souscrivez votre assurance professionnelle en ligneDans la même catégorie
Suis-je couvert par mon assurance en cas de vol de données ?
Le vol de données est devenu un risque majeur pour de nombreux professionnels, quelle que soit la taille de leur activité. Clients, fournisseurs, partenaires ou salariés peuvent être concernés. Face à cette menace, une question revient souvent : êtes-vous réellement couvert en cas de vol de données ?
Indépendant ou PME : quand souscrire une assurance cyber ?
À une époque, la cyberassurance était perçue comme un « luxe » réservé aux grandes entreprises. Aujourd’hui, la question n’est plus vraiment de savoir si le risque existe, mais à partir de quand il devient suffisamment critique pour justifier une couverture dédiée. En tant qu’indépendant ou dirigeant de PME, vous vous posez légitimement la question : à quel moment l’assurance cyber n’est plus optionnelle, mais indispensable ?
Suis-je couvert en cas de non-respect du RGPD ?
Une amende de la CNIL ne peut pas être remboursée par une assurance : c’est une sanction punitive et dissuasive. En revanche, une bonne assurance peut couvrir les coûts déclenchés par un incident RGPD (défense, expertise, gestion de crise, notifications, restauration) et, selon les contrats, certaines réclamations de tiers, avec des limites liées aux exclusions et à l’intention.
