Suis-je couvert par ma multirisque pro en cas de bris de glace ?

1. Qu’est-ce que la garantie bris de glace ?

La garantie bris de glace est une couverture spécifique que l’on retrouve dans de nombreux contrats d’assurance multirisque professionnelle. Elle peut être incluse d’office dans le contrat ou proposée en option, en fonction de la nature de l’activité exercée et du niveau de protection choisi. Son objectif est simple : protéger l’entreprise contre les frais souvent élevés liés à la réparation ou au remplacement d’éléments vitrés endommagés.

Concrètement, cette garantie couvre la casse accidentelle ou volontaire (vandalisme, tentative de cambriolage) des surfaces vitrées intégrées aux locaux professionnels.

Les éléments généralement pris en charge

• les vitrines de magasin, essentielles pour les commerces de détail ;
• les fenêtres et baies vitrées, qu’elles soient situées en façade ou à l’intérieur du bâtiment ;
• les miroirs fixés aux murs ;
• les enseignes lumineuses vitrées, très exposées aux chocs ou aux intempéries ;

Cependant, comme toute garantie d’assurance, le bris de glace comporte aussi des limites.

Les principales exclusions des contrats

• les objets fragiles transportés, comme les vitrines mobiles ou les présentoirs déplacés régulièrement ;
• la vaisselle et les verres usuels, considérés comme du matériel consommable ;
• les écrans électroniques (télévisions, ordinateurs, caisses enregistreuses avec écran tactile) qui relèvent plutôt d’une garantie spécifique « matériel » ;
• les glaces d’ornement ou décoratives, non essentielles au fonctionnement du local professionnel.

En résumé, la garantie bris de glace est conçue pour protéger les surfaces vitrées fixes qui participent à la sécurité, à l’esthétique ou à la visibilité de vos locaux. Elle est particulièrement indispensable pour les commerçants, artisans ou professions libérales disposant de vitrines exposées.

2. Bris de glace et multirisque professionnelle

La multirisque professionnelle est l’un des contrats d’assurance les plus complets pour protéger une entreprise, ses locaux et son activité. Elle regroupe plusieurs garanties essentielles, comme l’incendie, le dégât des eaux, le vol, la RC Pro ou encore la protection du matériel et des marchandises. À ce bouquet de protections peut s’ajouter la garantie bris de glace, qui vise spécifiquement les surfaces vitrées.

Cette garantie peut être incluse de manière automatique dans certains contrats, notamment pour les professions où la présence de vitrines est considérée comme indispensable (commerces de détail, restaurants, salons de coiffure, etc.). Dans d’autres cas, elle est proposée en option, laissant à l’assuré le soin de décider si cette couverture est pertinente en fonction de ses besoins.

Tout dépend donc de la configuration de vos locaux et de l’importance du risque :

• Un commerce avec une grande vitrine en façade sera particulièrement exposé aux actes de vandalisme, aux tentatives d’effraction ou aux accidents (choc d’un véhicule, chute d’objet). La souscription de la garantie bris de glace est alors fortement recommandée, voire incontournable.
• À l’inverse, un bureau sans surface vitrée apparente, situé dans un immeuble collectif, aura peu d’intérêt à payer pour cette couverture spécifique si le risque est quasi inexistant.

En résumé, la garantie bris de glace n’est pas une obligation universelle : elle s’inscrit dans une logique d’adaptation. La multirisque professionnelle doit être configurée sur mesure, en tenant compte de l’activité, de la valeur des biens vitrés et du niveau d’exposition aux risques.

3. Conditions d’indemnisation

La garantie bris de glace ne fonctionne pas de manière automatique : pour être indemnisé, il faut respecter certaines conditions prévues par le contrat d’assurance multirisque professionnelle.

La cause du sinistre

• un accident, par exemple un choc accidentel lors d’une manipulation ou un projectile qui endommage une vitrine ;
• un acte de vandalisme, comme une vitrine cassée volontairement ;
• une tentative de cambriolage, où la casse de la vitre survient avant même le vol.

Certains cas peuvent être exclus, comme les fissures dues à un défaut d’entretien ou à une usure progressive.

La procédure de déclaration

Pour espérer une indemnisation, il est essentiel de déclarer le sinistre rapidement auprès de l’assureur, généralement dans un délai de 5 jours ouvrés (ou 2 jours en cas de vandalisme ou de vol). Cette déclaration doit être accompagnée de preuves :

• des photos du dommage ;
• un constat ou dépôt de plainte en cas de vandalisme ;
• éventuellement un devis ou une facture de remplacement.

L’indemnisation

La prise en charge couvre en principe les frais de réparation ou de remplacement de la vitre ou de l’élément en verre endommagé. Toutefois, certains éléments sont à vérifier dans le contrat :

• la présence d’une franchise, c’est-à-dire un montant restant à la charge de l’assuré après l’indemnisation ;
• un éventuel plafond d’indemnisation, qui limite le remboursement à un montant maximal par sinistre ;
• la question de la valeur indemnisée : certaines assurances couvrent la valeur à neuf du remplacement, d’autres appliquent une vétusté.

Les limites de couverture

Certains contrats peuvent exclure des situations particulières, comme les dommages causés lors de travaux à l’intérieur du local, ou la casse volontaire par l’assuré lui-même. D’où l’importance de lire attentivement les conditions générales.

En résumé, l’indemnisation en cas de bris de glace est bien réelle et souvent rapide, à condition de respecter les délais, de fournir les justificatifs nécessaires et de bien connaître les limites de son contrat.

4. Bonnes pratiques pour les professionnels

Souscrire une garantie bris de glace est une première étape, mais encore faut-il bien l’adapter à sa situation et connaître les bons réflexes en cas de sinistre. Voici quelques pratiques essentielles pour éviter les mauvaises surprises :

Relire attentivement son contrat

• si la garantie bris de glace est incluse d’office ou proposée en option ;
• les éléments vitrés couverts (vitrine, enseigne, mobilier…) ;
• les exclusions, comme la casse d’écrans ou d’objets décoratifs ;
• les franchises et plafonds d’indemnisation.

Adapter la couverture selon son activité

• Un commerçant avec une grande vitrine doit impérativement disposer d’une garantie bris de glace solide, car la réparation ou le remplacement peut représenter un coût élevé.
• À l’inverse, un bureau d’entreprise sans vitrine exposée pourra se permettre de ne pas souscrire cette option. L’idée est de calibrer sa protection en fonction de son exposition réelle au risque.

Évaluer la valeur de ses biens vitrés

Il est recommandé de faire un inventaire des éléments fragiles présents dans vos locaux (surface, type de vitrage, enseigne lumineuse, mobilier spécifique). Cette démarche permet d’éviter d’être sous-assuré ou de payer une prime pour une couverture inutile.

Prévoir des extensions si nécessaire

Si vous possédez des biens particuliers (enseignes design, cloisons intérieures en verre, meubles en verre sécurit), il peut être utile de demander une extension de garantie pour être certain qu’ils sont couverts.

Réagir rapidement en cas de sinistre

Plus la déclaration est faite vite, plus la prise en charge sera fluide. Un professionnel prévoyant garde à portée de main :

• les coordonnées de son assureur / son courtier,
• un modèle de déclaration de sinistre,
• et un contact d’artisan vitrier pour une mise en sécurité rapide.

En appliquant ces bonnes pratiques, les professionnels s’assurent que leur garantie bris de glace joue efficacement son rôle : protéger leur activité contre des dépenses imprévues qui peuvent peser lourd sur la trésorerie.