Suis-je couvert si un salarié clique sur un lien frauduleux ?

1. En résumé

• ➜ Un simple clic sur un lien frauduleux peut, dans certaines circonstances, entraîner des conséquences majeures pour l’entreprise, comme l’installation d’un malware, une fuite de données, un ransomware ou une fraude financière.
• ➜ La responsabilité financière du salarié est rarement engagée lorsqu’il commet une erreur dans le cadre de son activité professionnelle, les conséquences reposant généralement sur l’entreprise.
• ➜ La RC Pro peut intervenir si des tiers subissent un préjudice et que la responsabilité de l’entreprise est engagée, mais elle ne couvre généralement pas les dommages subis directement par l’entreprise.
• ➜ Une assurance cyber permet de prendre en charge de nombreux coûts liés à l’incident, tels que l’intervention d’experts, la restauration des systèmes, les pertes d’exploitation, la gestion de crise ou les réclamations de tiers.
• ➜ Pour être correctement indemnisée, l’entreprise doit démontrer qu’elle applique des mesures de sécurité raisonnables, comme les sauvegardes régulières, les mises à jour, l’authentification multifacteur et la sensibilisation des collaborateurs aux risques de phishing.

2. Quand un simple clic devient un incident majeur

Les cybercriminels perfectionnent constamment leurs méthodes. Les e-mails frauduleux sont de plus en plus crédibles et difficiles à identifier.

Lorsqu'un collaborateur clique sur un lien malveillant, plusieurs scénarios peuvent se produire :

• ● installation d'un logiciel malveillant sur le réseau de l'entreprise ;
• ● vol de données clients ou fournisseurs ;
• ● compromission de boîtes e-mail professionnelles ;
• ● chiffrement des fichiers par un ransomware ;
• ● détournement de paiements ou fraude au virement.

Même dans une petite structure, les conséquences financières peuvent rapidement atteindre plusieurs milliers, voire plusieurs dizaines de milliers d'euros.

3. La responsabilité du salarié est rarement engagée

Contrairement à une idée reçue, un salarié qui commet une erreur dans le cadre de ses fonctions n’est, dans la grande majorité des cas, pas tenu de réparer personnellement les dommages subis par son employeur. En droit du travail, les fautes commises dans l’exécution normale des missions sont généralement couvertes par la responsabilité de l’entreprise. Seules des situations exceptionnelles, notamment en présence d'une faute lourde caractérisée par une intention de nuire, peuvent conduire à engager la responsabilité personnelle du salarié envers son employeur.

Cette règle prend une importance particulière en matière de cybersécurité. Un clic sur un lien frauduleux, l’ouverture d’une pièce jointe malveillante ou l’utilisation involontaire d’un mot de passe compromis peuvent suffire à provoquer une fuite de données, une paralysie du système informatique ou une perte financière importante. Pourtant, ces erreurs humaines font partie des risques inhérents à l’activité professionnelle moderne et ne peuvent être totalement éliminées.

Le risque cyber est aujourd’hui considéré comme un risque d’entreprise à part entière, au même titre qu’un incendie, un dégât des eaux ou un accident de responsabilité civile. Dès lors, les conséquences financières d’une cyberattaque reposent principalement sur l’employeur, qui a la responsabilité de mettre en place des mesures de protection adaptées à son activité.

C’est pourquoi la prévention occupe une place centrale. La sensibilisation régulière des collaborateurs, la mise en œuvre de procédures de sécurité, l’authentification renforcée ou encore les sauvegardes fréquentes permettent de réduire significativement les risques. En complément, une assurance cyber peut prendre en charge les coûts liés à la gestion de crise, à la restauration des données, à l’assistance informatique, à la communication de crise ou encore aux éventuelles réclamations de tiers. Prévention et assurance constituent ainsi deux leviers essentiels pour protéger durablement l’entreprise face à des menaces numériques en constante évolution.

4. La RC Pro couvre-t-elle ce type de situation ?

Cela dépend de la nature des dommages.

La RC Pro a pour objet de couvrir les conséquences financières des dommages causés à des tiers dans le cadre de l'activité de l'entreprise. Si une cyberattaque résultant d'une erreur humaine entraîne un préjudice subi par un client, un fournisseur ou tout autre tiers, la RC Pro peut, selon les garanties souscrites et les exclusions prévues au contrat, intervenir lorsque la responsabilité de l'entreprise est engagée.

En revanche, la RC Pro ne couvre généralement pas les dommages subis directement par l'entreprise elle-même. Ne sont généralement pas couverts par la RC Pro traditionnelle :

• ● les frais de restauration des systèmes et des données ;
• ● les coûts d'expertise informatique ;
• ● les pertes d'exploitation liées à l'interruption de l'activité ;
• ● les frais de gestion de crise ;
• ● les dépenses liées à une demande de rançon ;
• ● les frais de notification et d'accompagnement des personnes concernées en cas de violation de données.

Pour bénéficier d'une protection contre ces conséquences, il est généralement nécessaire de souscrire une assurance cyber, dont les garanties sont spécifiquement conçues pour couvrir les risques liés aux incidents informatiques et aux cyberattaques.

5. Le rôle de l'assurance cyber

Lorsqu'un salarié clique sur un lien frauduleux, les conséquences peuvent aller bien au-delà d'un simple incident informatique. Une cyberattaque peut entraîner une interruption d'activité, une perte de données, une fuite d'informations sensibles ou encore des réclamations de tiers.

C'est précisément pour faire face à ces risques que l'assurance cyber a été développée.

Selon les garanties prévues au contrat, elle peut notamment couvrir :

• ● les frais d'intervention d'experts en cybersécurité ;
• ● les investigations visant à identifier l'origine et l'étendue de l'incident ;
• ● la restauration des systèmes informatiques et des données ;
• ● certains frais juridiques ;
• ● les dépenses liées à la gestion de crise et à la communication ;
• ● les pertes d'exploitation consécutives à l'interruption de l'activité ;
• ● les conséquences financières d'une violation de données personnelles ;
• ● la responsabilité de l'entreprise en cas de réclamations de tiers liées à l'incident.

De nombreux contrats prévoient également une assistance d'urgence accessible 24 h/24 et 7 j/7. Cette cellule de crise permet de mobiliser rapidement les experts nécessaires afin de limiter les dommages et d'accompagner l'entreprise dans les premières étapes de la gestion de l'incident.

L'étendue des garanties variant d'un assureur à l'autre, il est important de vérifier précisément les risques couverts, les plafonds d'indemnisation et les éventuelles exclusions avant de souscrire.

6. Que se passe-t-il si l'entreprise n'a pas mis en place de mesures de sécurité ?

Lors de la souscription d'une assurance cyber, mais aussi en cas de sinistre, les assureurs peuvent vérifier si l'entreprise respecte certaines exigences minimales de sécurité informatique.

Si ces exigences n'ont pas été respectées, l'assureur peut, selon les termes du contrat, réduire l'indemnisation, appliquer une exclusion de garantie ou, dans les cas les plus graves, refuser sa prise en charge.

Les mesures généralement attendues comprennent notamment :

• ● l'utilisation de mots de passe robustes ;
• ● la mise en place de l'authentification multifacteur lorsque cela est possible ;
• ● la réalisation de sauvegardes régulières ;
• ● l'application des mises à jour de sécurité ;
• ● la sensibilisation des collaborateurs aux risques de phishing et d'ingénierie sociale.

Les exigences varient toutefois d'un contrat à l'autre. Certains assureurs imposent des mesures précises comme l'authentification multifacteur pour les accès distants ou les comptes administrateurs, tandis que d'autres se contentent d'exiger que l'entreprise mette en œuvre des mesures de sécurité adaptées à sa taille et à son activité.

L'objectif n'est pas d'atteindre un niveau de sécurité parfait, mais de démontrer que l'entreprise a pris des précautions raisonnables pour prévenir les cyberrisques et limiter leurs conséquences.