Par Jean-David Boussemaer, le 29 août 2025 - 6 min de lecture
L’assurance responsabilité civile professionnelle (RC Pro) est un pilier essentiel de la protection des entreprises et des indépendants. Si elle est surtout connue pour couvrir les dommages corporels et immatériels causés à des tiers, elle protège également contre les dommages matériels.
En matière d’assurance responsabilité civile professionnelle, on parle de dommages matériels lorsqu’un bien physique, appartenant à un tiers (client, fournisseur, voisin, passant, etc.), subit une détérioration, destruction ou altération suite à l’activité du professionnel assuré.
Autrement dit, ce sont toutes les conséquences dommageables sur des objets, équipements, infrastructures ou locaux qui ne vous appartiennent pas, mais dont vous êtes tenu responsable en tant que professionnel.
Ces dommages peuvent résulter :
Ces situations montrent bien que le dommage matériel peut toucher aussi bien de petits objets du quotidien que des biens de grande valeur. Or, même une « petite » casse peut entraîner des frais élevés (réparations, remplacement du matériel, indemnisation pour perte d’usage), d’où l’importance d’être couvert par une assurance RC Pro adaptée.
L’assurance RC Pro protège contre différents types de dommages matériels susceptibles de survenir dans le cadre de l’activité professionnelle. Voici les principales situations couvertes :
Lorsqu’un client remet un bien à un professionnel pour un usage temporaire, une réparation ou un entretien, ce bien devient la responsabilité du professionnel. En cas de casse, perte ou détérioration accidentelle, la RC Pro intervient pour indemniser le propriétaire.
👉 Cette garantie est particulièrement importante pour les métiers de réparation, de maintenance ou de nettoyage, où la manipulation de biens confiés est fréquente.
Un professionnel peut causer involontairement des dégâts en travaillant directement chez son client. Qu’il s’agisse d’un artisan, d’un prestataire de services ou d’un consultant, un simple geste maladroit peut générer des frais importants.
👉 Ces situations illustrent à quel point même un petit incident peut engager la responsabilité financière du professionnel.
Même après la livraison d’un produit ou la réalisation d’une prestation, la responsabilité du professionnel peut être engagée si son travail ou son produit entraîne des dommages matériels.
👉 Cette garantie est cruciale pour les fabricants, distributeurs, restaurateurs, prestataires de services numériques ou artisans dont les réalisations continuent d’avoir un impact après leur livraison.
Bien que très protectrice, l’assurance RC Pro n’est pas une couverture « tout risque ». Elle comporte des limites et exclusions que chaque professionnel doit connaître pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.
La RC Pro a pour vocation de couvrir les préjudices causés à des tiers. Ainsi, les pertes matérielles que vous subissez directement ne sont pas prises en charge.
Exemple : si votre propre matériel informatique est endommagé lors d’une mission, c’est à vous de l’assurer via une garantie spécifique (assurance multirisque professionnelle, assurance matériel, etc.).
La RC Pro repose sur l’idée de couvrir des accidents involontaires. Si le dommage est causé volontairement (faute intentionnelle) ou découle d’une imprudence caractérisée (négligence grave), l’assurance ne jouera pas.
Exemple : un entrepreneur qui brûle volontairement des documents clients pour masquer une erreur ne pourra pas être indemnisé.
La RC Pro n’a pas vocation à couvrir ce qui relève du cycle normal de vie des biens.
Exemple : un vêtement déjà fragilisé par l’usure qui se déchire lors d’un nettoyage n’est pas considéré comme un dommage accidentel indemnisable.
De même, un appareil mal entretenu par son propriétaire et tombant en panne ne relève pas de la responsabilité du professionnel.
Certains secteurs présentent des risques trop particuliers pour être couverts par une RC Pro standard. Ils requièrent des extensions ou contrats spécialisés.
👉 En résumé, l’assurance RC Pro couvre efficacement de nombreux sinistres matériels, dommages corporels ou immatériels, mais elle ne remplace pas d’autres contrats nécessaires pour protéger son entreprise. Il est donc essentiel de vérifier les exclusions inscrites dans son contrat et, si besoin, de compléter sa couverture avec des assurances spécifiques.
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