Par David Carasso, le 4 février 2022 - 6 min de lecture
Choisir une assurance pour sa startup peut rapidement devenir complexe. RC Pro, cyber, responsabilité des dirigeants, multirisque professionnelle, protection juridique : les garanties pertinentes dépendent du modèle économique, de l’activité, des clients, des technologies utilisées et du stade de développement de l’entreprise.
Un courtier en assurance pour startup est un intermédiaire d’assurance. Son rôle consiste notamment à analyser les exigences et les besoins de l’entreprise, à l’accompagner dans l’identification de ses risques et à rechercher, auprès des assureurs avec lesquels il travaille, des solutions d’assurance adaptées.
Une startup ne fonctionne pas exactement comme une entreprise traditionnelle.
Son activité peut évoluer rapidement : changement de business model, lancement de nouveaux produits, recrutement, levée de fonds, nouveaux partenaires, internationalisation ou développement de nouvelles technologies.
Ces changements peuvent modifier les risques auxquels l’entreprise est exposée et rendre certaines assurances classiques moins adaptées.
Parce qu’Assurup évolue dans le même environnement entrepreneurial et technologique, ses équipes connaissent les problématiques que peuvent rencontrer les jeunes entreprises : croissance rapide, innovation, dépendance à la technologie ou encore exigences de certains investisseurs, partenaires et clients.
Cette compréhension permet d’identifier plus facilement les garanties pertinentes au regard de l’activité réelle de la startup.
Choisir une assurance professionnelle ne consiste pas uniquement à comparer des prix.
Il faut également examiner les garanties, exclusions, franchises, plafonds d’indemnisation et conditions du contrat.
Assurup accompagne les entrepreneurs dans cette analyse afin de rendre les offres d’assurance plus simples à comprendre et de faciliter leur prise de décision.
L’objectif est de rechercher une solution cohérente avec les risques de la startup, sans multiplier inutilement les garanties.
Les startups développent parfois des activités nouvelles pour lesquelles les assureurs disposent de peu d’historique.
Intelligence artificielle, plateformes SaaS, marketplaces, services numériques, objets connectés, fintech ou nouvelles formes de collaboration : chaque modèle économique peut générer des risques particuliers.
Le rôle du courtier consiste notamment à présenter précisément l’activité de l’entreprise aux compagnies d’assurance afin de faciliter l’évaluation du risque et la recherche d’une couverture adaptée.
Selon l’activité de la startup, plusieurs assurances peuvent être étudiées :
Lorsque les contrats standards ne correspondent pas suffisamment aux besoins de l’entreprise, Assurup peut rechercher des solutions complémentaires ou travailler avec ses partenaires assureurs afin d’adapter la couverture.
Une startup peut avoir besoin de plusieurs contrats au cours de son développement.
Plutôt que de multiplier les échanges avec différents assureurs, le courtier peut centraliser les besoins et devenir l’interlocuteur principal de l’entreprise.
Cette organisation simplifie le suivi des contrats et permet de réexaminer les garanties lorsque l’activité évolue.
Une levée de fonds, l’arrivée de nouveaux salariés, la signature d’un contrat important, le lancement d’un nouveau produit ou le développement à l’international peuvent notamment justifier une nouvelle analyse des risques.
Dans une startup, le temps est une ressource particulièrement précieuse. Les dirigeants doivent souvent gérer simultanément le développement commercial, le recrutement, le produit, la recherche de financement et l’organisation interne.
Assurup simplifie les démarches liées à l’assurance professionnelle en accompagnant les entrepreneurs dans la recherche, la comparaison et la mise en place de leurs contrats.
La souscription en ligne permet également d’accélérer certaines démarches tout en conservant la possibilité d’échanger avec un spécialiste lorsque cela est nécessaire.
La principale différence tient à leur rôle. Une compagnie d’assurance propose les contrats qu’elle commercialise, tandis qu’un courtier peut rechercher des solutions auprès de plusieurs assureurs partenaires.
| Critère | Courtier en assurance | Compagnie d’assurance |
|---|---|---|
| Offres étudiées | Solutions proposées par plusieurs partenaires, selon le courtier et son mode de fonctionnement | Contrats commercialisés par la compagnie |
| Rôle | Analyser les exigences et les besoins du client et rechercher une couverture adaptée | Concevoir, proposer et assurer les contrats qu’elle commercialise |
| Comparaison | Peut comparer plusieurs solutions auprès de ses partenaires | Comparaison principalement centrée sur les solutions de la compagnie |
| Accompagnement | Peut accompagner l’entreprise dans l’analyse de ses besoins et le choix de ses garanties | Accompagnement relatif aux solutions proposées par la compagnie |
Pas nécessairement. L’expertise dépend notamment de l’expérience des équipes, de leur connaissance des risques professionnels et de leur compréhension du secteur d’activité du client.
Avant de choisir un courtier pour sa startup, il peut donc être utile de vérifier :
L’ORIAS est le registre officiel des intermédiaires en assurance, banque et finance. Il permet notamment de vérifier qu’un intermédiaire est bien immatriculé pour exercer l’activité déclarée.
Pour une startup, travailler avec un interlocuteur habitué aux entreprises innovantes peut faciliter l’identification et la compréhension de certains risques spécifiques.
Non, ce n’est pas systématiquement le cas.
Une compagnie d’assurance commercialise principalement les contrats de sa propre gamme. Un courtier peut, de son côté, comparer plusieurs solutions proposées par différentes compagnies partenaires.
Chez Assurup, nous travaillons avec plus de 30 compagnies d’assurance partenaires afin d’étudier différentes possibilités selon l’activité et les besoins de l’entreprise.
Cette démarche permet notamment de comparer les niveaux de garanties, les exclusions, les franchises et les tarifs avant de choisir un contrat.
Le prix ne doit toutefois pas être le seul critère. Une assurance moins chère peut proposer des plafonds plus faibles, davantage d’exclusions ou des garanties moins adaptées à l’activité réelle de l’entreprise.
Il convient donc de rechercher le meilleur équilibre entre niveau de protection, conditions contractuelles et budget.
Il n’existe pas de combinaison d’assurances identique pour toutes les startups. Les besoins dépendent notamment de l’activité, du chiffre d’affaires, du nombre de salariés, des clients, des contrats signés et de l’exposition de l’entreprise aux différents risques.
Une startup SaaS n’aura, par exemple, pas nécessairement les mêmes besoins qu’une entreprise spécialisée dans le hardware, la santé, la fintech ou le conseil.
| Assurance | À quoi sert-elle ? | Exposition concernée |
|---|---|---|
| RC Pro | Couvrir, dans les limites et conditions du contrat, les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile de l’entreprise en raison de dommages causés à des tiers dans le cadre de son activité professionnelle | Prestations, conseil, services et relations clients |
| Assurance cyber | Couvrir, selon les garanties souscrites, certains risques liés aux systèmes informatiques, aux données et aux incidents cyber | SaaS, plateformes numériques et entreprises dépendantes de leur système d’information |
| Responsabilité des dirigeants | Prendre en charge, dans les limites et conditions du contrat, certaines conséquences financières résultant de la mise en cause de la responsabilité personnelle des dirigeants dans l’exercice de leurs fonctions | Direction et gouvernance de l’entreprise |
| Multirisque professionnelle | Peut couvrir notamment les locaux, le matériel et certains dommages liés à l’exploitation, selon les garanties prévues au contrat | Locaux, équipements et activité opérationnelle |
| Protection juridique | Bénéficier, selon les garanties prévues au contrat, de services d’information juridique et d’une prise en charge de certains frais liés à des litiges professionnels | Relations contractuelles et litiges professionnels |
Pour en savoir plus, consultez également nos pages consacrées à la RC Pro et à la multirisque professionnelle.
L’intérêt d’un accompagnement personnalisé est d’éviter de souscrire des garanties inutiles tout en limitant les angles morts dans la couverture de l’entreprise.
Le choix d’un courtier repose en grande partie sur la confiance, la qualité de l’accompagnement et sa capacité à comprendre précisément l’activité de l’entreprise.
Avant de choisir, une startup peut notamment examiner l’expérience du courtier, les risques qu’il a l’habitude de traiter, le nombre de compagnies avec lesquelles il travaille et la clarté des informations fournies sur les contrats.
Il est également recommandé de vérifier que le courtier est bien immatriculé à l’ORIAS, registre officiel permettant notamment de vérifier son habilitation à exercer une activité d’intermédiation en assurance.
Un bon interlocuteur doit être capable d’expliquer pourquoi une solution est proposée ou recommandée, quels sont ses avantages et quelles sont ses limites.
Il est également pertinent de s’intéresser au nombre et à la diversité des compagnies avec lesquelles le courtier travaille, ainsi qu’à la manière dont il sélectionne les solutions proposées.
Un courtier disposant de plusieurs partenaires peut étudier différentes solutions plutôt que de dépendre d’une seule compagnie.
Chez Assurup, nous travaillons avec plusieurs compagnies partenaires afin de pouvoir étudier différentes solutions en fonction des besoins et du profil de risque de nos clients.
Assurup accompagne les startups dans l’identification de leurs risques et la recherche d’assurances professionnelles adaptées à leur activité.
Créer et développer une startup implique de gérer de nombreux sujets en parallèle : produit, recrutement, financement, acquisition, contrats, internationalisation et gestion des risques.
L’assurance professionnelle ne doit pas devenir une contrainte supplémentaire. L’objectif d’Assurup est d’aider les startups à identifier leurs risques, choisir les garanties pertinentes et mettre en place une couverture adaptée à leur activité.
Non. Passer directement par une compagnie n’est pas systématiquement moins cher. Le coût doit par ailleurs être comparé avec les garanties, franchises, exclusions et plafonds d’indemnisation du contrat afin d’évaluer la protection réellement proposée.
Il est pertinent de réexaminer les risques lorsque l’activité évolue significativement. Une levée de fonds, un recrutement important, le lancement d’un nouveau produit, la signature d’un contrat majeur ou un développement international peuvent notamment modifier les besoins d’assurance.
Et bénéficiez de conseils d’experts, d’une plateforme de gestion sécurisée, des tarifs prénégociés et sans frais de dossier, sans honoraires et sans frais de conseils.
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