Par Jean-David Boussemaer, le 4 février 2026 - 6 min de lecture
Un court-circuit, une surtension, un incendie provoqué par une installation défectueuse ou encore un matériel endommagé… Les incidents électriques peuvent avoir des conséquences coûteuses, voire dangereuses. Dans quelle mesure votre assurance professionnelle peut-elle vous couvrir ?
Les sinistres électriques en milieu professionnel peuvent revêtir plusieurs formes, allant de l'incident mineur à la catastrophe grave, tant sur le plan humain que matériel. Ils proviennent généralement d’un défaut dans l’installation électrique, d’une surcharge, d’un dysfonctionnement d’équipement ou d’un mauvais entretien. Voici les cas les plus fréquents.
Un court-circuit peut survenir lorsqu’un câble dénudé entre en contact avec un autre conducteur ou une masse métallique. Cela provoque une surchauffe quasi instantanée, pouvant entraîner un départ de feu dans un tableau électrique, un local technique ou même à proximité d’un appareil branché. Ce type d’incident est l’un des plus redoutés, car il peut rapidement détruire tout ou partie d’un local professionnel et engager la responsabilité du dirigeant si l’installation n’était pas conforme.
Une surtension est une élévation brutale de la tension électrique dans un circuit. Elle peut être causée par un orage, un problème sur le réseau ou un dysfonctionnement interne. Ordinateurs, imprimantes, systèmes de sécurité, caisses enregistreuses : tous les équipements électroniques modernes sont vulnérables. Lorsqu’ils grillent, cela peut représenter des milliers d’euros de perte pour une entreprise, sans parler de la paralysie temporaire de l’activité.
Une installation électrique ancienne ou mal entretenue est plus sujette aux coupures de courant, aux baisses de tension ou aux dysfonctionnements récurrents. Ce type de panne peut bloquer l’accès à certains services (éclairage, chauffage, ventilation, outils numériques) et, dans certains cas, interrompre complètement la production ou la vente. À terme, cela peut se traduire par une Perte d'exploitation importante, difficile à compenser sans assurance adaptée.
Lorsqu’un individu subit un choc électrique dans vos locaux, les conséquences peuvent être dramatiques, à la fois médicalement et juridiquement. Qu’il s’agisse d’un client touchant un appareil défectueux ou d’un prestataire intervenant sur une armoire électrique, votre responsabilité peut être engagée. Les frais médicaux, indemnisations et procédures peuvent alors rapidement s’accumuler.
En cas de sinistre électrique, il est essentiel de bien identifier les responsabilités et les dommages subis pour activer les bonnes garanties. Deux types d’assurance peuvent intervenir : la RC Pro et la multirisque professionnelle. Chacune joue un rôle complémentaire.
La RC Pro vous protège si un tiers (client, fournisseur ou intervenant extérieur) subit un dommage du fait de votre activité ou de votre matériel. En cas de sinistre d’origine électrique, elle peut intervenir dans plusieurs situations concrètes.
Par exemple, si un client se blesse à cause d’un appareil électroménager défectueux dans votre commerce, ou si un prestataire est électrocuté en manipulant une prise non conforme, votre responsabilité peut être engagée. La RC Pro prend alors en charge :
👉 Cetet garantie est particulièrement importante pour les professionnels accueillant du public ou intervenant sur des installations techniques.
La multirisque professionnelle couvre vos propres biens et infrastructures. Elle devient indispensable lorsqu’un problème électrique provoque des dommages matériels ou une interruption d’activité dans vos locaux.
Les garanties utiles dans ce cadre incluent notamment :
Attention : la couverture des dommages électriques dépend des contrats. Elle peut être incluse dans certaines formules ou nécessiter une extension spécifique à souscrire en supplément. Elle peut également être conditionnée à des critères stricts :
👉 Ne pas répondre à ces exigences peut entraîner un refus d’indemnisation en cas de sinistre.
Souscrire une assurance ne garantit pas automatiquement l’indemnisation de tous les sinistres. En cas de problème électrique, les compagnies d’assurance appliquent des critères stricts avant d’activer la garantie. Plusieurs conditions doivent être réunies pour que la prise en charge soit effective.
Premier point essentiel : votre installation électrique doit être sécurisée et conforme aux règles en vigueur, notamment celles issues de la norme NF C 15-100. Une non-conformité grave ou un défaut de mise en sécurité peut entraîner un refus d’indemnisation.
Il est donc indispensable de faire appel à un professionnel certifié pour toute mise aux normes ou rénovation électrique, et de conserver les justificatifs de conformité (Consuel si applicable, rapports de vérification, interventions…).
Une installation électrique conforme ne suffit pas si elle n’est pas entretenue. Les assureurs peuvent exiger des contrôles périodiques, surtout dans les locaux recevant du public ou manipulant des équipements puissants.
Des interventions préventives par un électricien agréé permettent de détecter des anomalies (échauffements, câblages endommagés, surcharge) avant qu’un sinistre ne survienne. À défaut d’entretien régulier, l’assureur peut considérer qu’il y a négligence.
Comme pour tout sinistre, vous êtes tenu d’informer votre assureur rapidement après l’incident. Le délai standard est de 5 jours ouvrés, mais il peut varier selon le contrat.
Une déclaration tardive peut compromettre l’indemnisation, surtout si elle empêche l’assureur de diligenter une expertise dans un état fidèle du dommage. Il est donc recommandé de notifier le sinistre par écrit, en joignant un descriptif précis, des photos, des factures ou tout élément de preuve.
Dans de nombreux cas, surtout si les dommages sont importants, l’assureur mandatera un expert indépendant pour analyser l’origine du sinistre.
L’objectif : vérifier que l’incident relève bien des garanties prévues au contrat, qu’il n’y a pas de faute ou négligence, et chiffrer le montant des réparations ou des pertes. Ce rapport d’expertise est souvent déterminant dans la validation (ou le refus) de la prise en charge.
Même si vous êtes assuré, certaines situations peuvent entraîner un refus d’indemnisation. Les contrats d’assurance comportent toujours des exclusions de garantie, qu’il est impératif de connaître pour éviter toute mauvaise surprise en cas de sinistre électrique.
Si l’assureur découvre que votre installation électrique est non conforme aux normes ou qu’elle présente un danger manifeste, et que vous en aviez connaissance, il peut refuser de couvrir les dommages.
Cela concerne par exemple :
Dans ces cas, l’assureur estimera que vous avez pris un risque délibéré, ce qui constitue une faute contractuelle.
Un manque d’entretien évident peut également vous faire perdre le bénéfice de la garantie. Une installation vieillissante, jamais révisée, laissée dans un état de dégradation avancée sera difficilement défendable.
De même, si l’incident découle d’un équipement que vous auriez dû remplacer ou réparer depuis longtemps (par exemple une multiprise fondue ou un convecteur électrique défectueux), l’assureur pourra invoquer un manquement à votre obligation d’entretien.
Autre exclusion fréquente : la négligence volontaire ou l’usage inapproprié du matériel. Par exemple :
👉 Dès lors qu’un comportement imprudent ou contraire aux règles de sécurité est constaté, l’assureur est en droit de décliner la prise en charge.
Face aux risques électriques, une approche préventive et structurée est la meilleure garantie contre les mauvaises surprises. Il ne suffit pas de réagir après un sinistre : il faut anticiper, sécuriser et s’assurer que votre couverture est réellement adaptée à votre activité.
La première précaution consiste à vérifier que votre contrat multirisque professionnelle intègre explicitement une garantie « dommages électriques ».
Dans de nombreux cas, cette protection ne figure pas dans la formule de base et nécessite une option ou une extension spécifique. Elle couvre les détériorations d’équipements électriques ou électroniques dues à une surtension, un court-circuit ou une défaillance du réseau.
Prenez le temps d’examiner les plafonds d’indemnisation, les franchises, ainsi que les exclusions éventuelles (matériel trop ancien, équipements non certifiés…).
Assurez-vous également que votre Responsabilité Civile Professionnelle inclut les dommages causés par un défaut électrique à des tiers. Cela peut concerner les sinistres corporels (électrocution, brûlure) subis par un client ou un intervenant extérieur.
En cas de doute, n’hésitez pas à demander à votre courtier ou assureur un écrit clair attestant de cette couverture, ou à faire ajuster les garanties en fonction de vos équipements et de votre activité.
Les compagnies d’assurance attendent de vous que vous entreteniez vos installations. Pour cela, prévoyez des contrôles réguliers effectués par un professionnel certifié, notamment si votre activité implique une consommation électrique importante ou l’usage d’appareils sensibles.
Un électricien qualifié pourra :
Ces contrôles participent activement à la prévention des sinistres et peuvent peser favorablement en cas de litige avec votre assureur.
Enfin, il est indispensable de conserver tous les documents liés à votre installation électrique, notamment :
👉 Ces pièces peuvent faire la différence au moment d’un sinistre, car elles prouvent votre bonne foi, la conformité de vos équipements et votre rigueur dans la gestion des risques.
Et bénéficiez de conseils d’experts, d’une plateforme de gestion sécurisée, des tarifs prénégociés et sans frais de dossier, sans honoraires et sans frais de conseils.
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