1. Vos risques réels, au quotidien, dans une quincaillerie
Vous vendez des produits techniques, parfois dangereux par nature (outillage électroportatif, disques de coupe, solvants, colles, peintures, gaz...). Vous recevez du public, vous manipulez du stock, vous avez des rayonnages, parfois un atelier de découpe de clés, et souvent une réserve.
Dans ce contexte, les scénarios de sinistre les plus fréquents et les plus coûteux sont faciles à imaginer :
- ● Un dégât des eaux peut ruiner des cartons entiers (visserie, serrures, outillage, emballages), endommager vos rayonnages et rendre le magasin impraticable.
- ● Un incendie, même limité, entraîne souvent des fumées, des suies, des fermetures administratives temporaires, et des pertes de stock importantes.
- ● Un vol ou une effraction vise généralement ce qui a le meilleur ratio « valeur / taille » (outillage, batteries, petits équipements), et peut aussi dégrader vos accès, votre vitrine, votre rideau métallique.
- ● Une casse de vitrine ou une dégradation (vandalisme) peut vous forcer à fermer immédiatement, même si le stock n’a pas été touché.
- ● Une panne électrique ou un dommage électrique peut arrêter votre caisse, votre système de sécurité, votre éclairage, voire endommager certains équipements.
Une multirisque pro est justement conçue pour couvrir les dommages aux biens contre des événements de ce type, selon les garanties et exclusions du contrat.
2. Le socle : multirisque pro avec RCE incluse
La responsabilité civile d’exploitation (souvent appelée « RC exploitation » ou « RCE ») sert à vous protéger quand un dommage est causé à un tiers pendant l’exploitation de votre activité, dans votre magasin, votre réserve, ou dans le cadre normal de votre fonctionnement.
Dans une quincaillerie, ce n’est pas théorique. Exemples typiques :
- ● Un client glisse dans l’allée après une entrée mouillée les jours de pluie et se blesse.
- ● Une étagère mal stabilisée bascule et endommage un objet personnel.
- ● Un livreur se blesse dans la zone de déchargement.
- ● Un enfant se coupe sur un présentoir ou un support métallique.
Même si vous êtes prudent, vous pouvez être mis en cause. Et si un tiers réclame une indemnisation, votre trésorerie peut être exposée. Une multirisque pro bien construite intègre généralement cette dimension « responsabilité » en plus des dommages au local et au contenu.
⚠️ Il n’existe pas une obligation générale et unique d’assurance qui s’applique à tous les professionnels, mais certaines activités ont des assurances obligatoires spécifiques. L’enjeu, pour vous, est surtout de vous prémunir contre les risques principaux liés à votre métier et à votre exploitation commerciale.
3. L’option qui change tout : la perte d’exploitation
Vous pouvez être correctement indemnisé sur le stock et le local, et malgré tout vous retrouver en difficulté… parce que votre boutique est fermée, partiellement ou totalement.
La garantie Perte d’exploitation vise précisément à compenser les conséquences financières d’un arrêt ou d’un fort ralentissement d’activité, lorsque cet arrêt est la suite d’un sinistre garanti (incendie, dégât des eaux, etc.), selon les conditions du contrat. Certaines offres de multirisque pro mettent explicitement en avant cette logique : protéger l’activité en cas d’arrêt forcé.
Dans une quincaillerie, c’est souvent l’option la plus sous-estimée, alors qu’elle répond à une question simple : « Si je ferme 2 semaines, comment je paie mes charges et je maintiens mon activité ? » La perte d’exploitation ne remplace pas votre gestion, mais elle peut éviter qu’un sinistre matériel se transforme en crise de trésorerie.
⚠️ Toutes les pertes d’exploitation ne se valent pas. Les événements déclencheurs, les franchises, la durée d’indemnisation et les exclusions comptent énormément. On l’a vu dans les contentieux liés à la Covid-19 : selon les contrats, certains scénarios de fermeture n’étaient pas couverts.
4. Une autre option pertinente pour une quincaillerie : la RC après livraison
La RC d’exploitation vous protège « pendant » l’activité. Mais vous vendez aussi des produits qui vont être utilisés après l’achat, chez vos clients. Et c’est là qu’intervient la RC Après livraison (aussi appelée RC produits selon le contexte) : elle concerne les dommages causés à des tiers par un produit après sa livraison, ou par une prestation après exécution.
Dans une quincaillerie, les cas de figure existent :
- ● Un produit vendu présente un défaut, ou est mis en cause après un incident (blessure, dommage matériel chez le client).
- ● Un consommable (colle, résine, chimie) est accusé d’avoir provoqué un dommage.
- ● Un équipement de fixation est suspecté après un sinistre chez un client.
👉 Vous n’êtes pas fabricant, mais vous pouvez être mis en cause comme vendeur/distributeur. L’objectif de cette option est de financer la défense et l’indemnisation lorsque votre responsabilité est engagée après la vente, selon les garanties du contrat.
