1. En résumé
- ➜ Les dommages ne se limitent pas aux bâtiments : ils peuvent également affecter le matériel, les stocks, les marchandises, les équipements, les réseaux, les accès aux locaux et entraîner une interruption temporaire ou prolongée de l'activité.
- ➜ La multirisque professionnelle peut indemniser les dommages causés par un incendie de forêt selon les garanties souscrites, avec des plafonds, franchises et exclusions qui varient d'un contrat à l'autre.
- ➜ En cas d'arrêt d'activité, la garantie perte d'exploitation peut contribuer à compenser la baisse de revenus et certaines charges fixes, sous réserve des conditions et limites prévues au contrat.
- ➜ Après un incendie, il est essentiel de sécuriser les lieux, déclarer rapidement le sinistre à son assureur, conserver les preuves des dommages, établir un inventaire précis et rassembler tous les justificatifs afin de faciliter l'expertise et l'indemnisation.
2. Quels sont les professionnels les plus exposés ?
Toutes les entreprises peuvent être confrontées aux conséquences d'un incendie de forêt. Toutefois, certaines activités sont davantage exposées en raison de leur implantation géographique ou de la nature de leur activité.
- ● Les campings figurent parmi les établissements les plus concernés. Souvent situés à proximité de zones boisées, ils accueillent un grand nombre de personnes pendant la période estivale, qui correspond également à la saison où le risque d'incendie est le plus élevé.
- ● Les hôtels, restaurants, gîtes et autres établissements touristiques implantés près d'espaces naturels sont également particulièrement vulnérables. Un incendie peut entraîner une fermeture administrative temporaire, des annulations de réservations ou des dégâts causés par les flammes, la fumée ou les eaux utilisées pour éteindre le sinistre.
- ● Les artisans installés en zone rurale, notamment ceux qui disposent d'un atelier, d'un entrepôt ou d'un espace de stockage à proximité d'une forêt, peuvent également subir des dommages importants sur leurs locaux, leurs machines ou leurs marchandises.
- ● Les commerces de proximité situés dans des communes entourées de massifs forestiers ne sont pas épargnés. Même lorsque les flammes n'atteignent pas directement les bâtiments, la fumée, les coupures d'électricité, les restrictions d'accès ou les évacuations peuvent entraîner une interruption de l'activité pendant plusieurs jours.
- ● Les exploitations agricoles et les viticulteurs sont exposés à plusieurs risques. Les bâtiments agricoles, les récoltes, les cultures, les vignes, le matériel ou encore les stocks peuvent être touchés par la propagation des flammes ou par les fortes chaleurs dégagées par l'incendie.
Une entreprise n'a pas besoin d'être située au milieu d'une forêt pour être touchée. Un établissement implanté à plusieurs centaines de mètres, voire davantage selon les conditions météorologiques et la configuration des lieux, peut subir des dommages liés aux flammes, à la fumée, aux projections de braises ou aux mesures de sécurité mises en place par les autorités.
3. Quels dommages un incendie de forêt peut-il provoquer ?
Les conséquences d'un incendie de forêt ne se limitent pas à la destruction d'un bâtiment par les flammes. Un sinistre de cette nature peut affecter une entreprise de nombreuses façons et entraîner des coûts importants, même lorsque les locaux restent partiellement ou totalement intacts.
Le risque le plus évident est la destruction des locaux professionnels. Les bureaux, ateliers, entrepôts, commerces ou bâtiments d'exploitation peuvent être gravement endommagés, voire entièrement détruits, rendant toute poursuite de l'activité impossible pendant plusieurs semaines ou plusieurs mois.
Le matériel professionnel est également particulièrement exposé. Machines, équipements informatiques, outils, mobilier, véhicules stationnés sur le site ou installations techniques peuvent être détériorés par le feu, la chaleur ou les projections de braises.
Les stocks représentent souvent un enjeu financier majeur. Matières premières, marchandises, produits finis ou fournitures peuvent être détruits par les flammes ou devenir inutilisables après avoir été exposés à la fumée, à la chaleur ou aux eaux d'extinction.
Même lorsqu'un bâtiment échappe au feu, les fumées et les suies peuvent causer des dégâts importants. Elles s'infiltrent dans les locaux, contaminent les équipements, dégradent les marchandises et nécessitent parfois des opérations de nettoyage ou de décontamination particulièrement coûteuses.
Les interventions des services de secours peuvent également être à l'origine de dommages. Les importantes quantités d'eau utilisées pour maîtriser l'incendie peuvent provoquer des infiltrations, endommager les revêtements, les installations électriques, le mobilier ou certains équipements sensibles.
La chaleur dégagée par un incendie de grande ampleur peut également fissurer des vitrines, déformer des menuiseries, détériorer des façades, des enseignes ou certains éléments extérieurs du bâtiment, même sans contact direct avec les flammes.
Les conséquences peuvent aussi être indirectes. Un incendie peut entraîner des coupures d'électricité, des interruptions des réseaux de télécommunication ou de distribution d'eau, empêchant l'entreprise de fonctionner normalement malgré l'absence de dommages matériels importants.
Enfin, il arrive que les autorités mettent en place un périmètre de sécurité autour de la zone sinistrée. Les routes peuvent être fermées et l'accès aux locaux temporairement interdit afin de permettre l'intervention des secours ou de protéger la population. Dans cette situation, une entreprise peut être contrainte de suspendre son activité alors même que ses bâtiments n'ont subi aucun dommage direct.
L'ampleur des conséquences dépend de nombreux facteurs, notamment de la proximité du foyer, des conditions météorologiques, de la rapidité de propagation de l'incendie et des mesures de protection mises en œuvre.
4. Quelle assurance peut intervenir ?
Lorsqu'un incendie de forêt endommage une entreprise, c'est généralement la multirisque professionnelle qui est susceptible d'intervenir, dans les conditions, limites et exclusions prévues par le contrat.
Cette assurance a pour vocation de protéger les biens de l'entreprise contre différents sinistres, dont l'incendie lorsqu'il est garanti. Selon les garanties souscrites, elle peut notamment prendre en charge les dommages subis par les bâtiments professionnels, qu'il s'agisse de bureaux, d'un atelier, d'un commerce, d'un entrepôt ou de tout autre local assuré.
Le matériel professionnel peut également être couvert. Cela concerne par exemple les machines, les outils, les équipements informatiques, le mobilier de bureau, les appareils de production ou tout autre équipement indispensable à l'activité.
Les marchandises, les matières premières et les stocks peuvent aussi être indemnisés lorsqu'ils sont détruits ou endommagés par les flammes, la chaleur, la fumée, les suies ou les eaux utilisées pour lutter contre l'incendie, si ces événements sont garantis par le contrat.
Le mobilier professionnel, les agencements, les rayonnages, les comptoirs ou encore certains aménagements intérieurs peuvent également faire partie des biens couverts.
Au-delà des dommages matériels, certains contrats prévoient la prise en charge de frais complémentaires. Il peut s'agir notamment des frais de déblaiement des décombres, de nettoyage des locaux, de décontamination après les fumées ou encore de certaines dépenses nécessaires pour remettre les locaux en état.
Lorsque les bâtiments doivent être réparés ou reconstruits, les frais de remise en état peuvent également être couverts selon les garanties prévues.
En revanche, toutes les multirisques professionnelles n'offrent pas exactement le même niveau de protection. Les plafonds d'indemnisation, les franchises, les exclusions, les conditions de reconstruction ou encore la valeur retenue pour indemniser les biens varient d'un contrat à l'autre. Il est donc essentiel de vérifier régulièrement que les capitaux assurés correspondent à la valeur réelle des locaux, du matériel et des stocks afin d'éviter une indemnisation insuffisante en cas de sinistre.
5. Que se passe-t-il si votre activité est interrompue ?
Les conséquences d'un incendie de forêt ne s'arrêtent pas aux seuls dommages matériels. Même lorsque les locaux restent debout et que le bâtiment n'a subi que peu de dégâts, une entreprise peut être contrainte de suspendre son activité pendant plusieurs jours, plusieurs semaines, voire davantage.
L'accès aux locaux peut être interdit par les autorités afin de sécuriser la zone ou de permettre l'intervention des secours. Des coupures d'électricité, des perturbations des réseaux de télécommunication ou des routes rendues impraticables peuvent également empêcher l'entreprise de fonctionner normalement. Dans certains cas, les locaux doivent être nettoyés, décontaminés ou remis en état avant toute reprise de l'activité.
Pendant cette période d'arrêt, les revenus diminuent fortement, voire disparaissent totalement. Pourtant, de nombreuses charges continuent à être dues.
Il s'agit notamment :
- ● du loyer des locaux professionnels ;
- ● des salaires et des charges sociales ;
- ● des remboursements d'emprunts ;
- ● des abonnements aux logiciels et aux services numériques ;
- ● des contrats de téléphonie et d'accès à Internet ;
- ● de certains contrats de maintenance ou de location de matériel ;
- ● des primes d'assurance et d'autres frais fixes indispensables au fonctionnement de l'entreprise.
Cette situation peut rapidement fragiliser la trésorerie, en particulier pour les petites entreprises dont l'activité dépend directement de l'ouverture de leurs locaux.
Si votre contrat comporte une garantie Perte d'exploitation, celle-ci peut contribuer à compenser les conséquences financières d'un arrêt d'activité consécutif à un sinistre garanti, dans les limites, conditions et plafonds prévus par le contrat. Elle peut notamment permettre de couvrir une partie de la perte de marge brute ainsi que certaines charges fixes qui continuent à être supportées pendant la période d'indemnisation.
La durée d'indemnisation, les modalités de calcul et les événements ouvrant droit à cette garantie varient d'un contrat à l'autre. Il est donc important de vérifier que la durée de couverture et les montants assurés correspondent aux besoins réels de votre entreprise.
6. Que faire après un incendie ?
Les heures qui suivent un incendie sont souvent particulièrement difficiles pour un chef d'entreprise. Pourtant, certaines démarches permettent de faciliter la gestion du sinistre et d'accélérer, dans la mesure du possible, la procédure d'indemnisation.
La priorité reste la sécurité. Si les autorités l'autorisent et que cela ne présente aucun danger, il convient de sécuriser les lieux afin d'éviter tout risque supplémentaire, notamment en empêchant l'accès aux personnes non autorisées ou en protégeant les biens qui peuvent encore l'être.
Il est ensuite recommandé de prévenir votre assureur dans les meilleurs délais, conformément aux conditions prévues par votre contrat. Une déclaration rapide permet généralement d'engager plus rapidement les opérations d'expertise et l'instruction du dossier.
Avant tout nettoyage ou toute remise en état, il est conseillé de prendre un grand nombre de photographies et, si possible, des vidéos des dommages. Ces éléments pourront servir à documenter l'étendue du sinistre et à faciliter l'évaluation des pertes.
Lorsque cela est possible et sans compromettre la sécurité, il est préférable de conserver les biens endommagés jusqu'au passage de l'expert ou jusqu'à ce que votre assureur vous autorise à les éliminer. Leur conservation peut être utile pour déterminer l'origine des dommages et estimer leur valeur.
Il est également important d'établir un inventaire aussi précis que possible des pertes subies. Cet inventaire peut comprendre les bâtiments, le matériel, le mobilier, les marchandises, les stocks et tout autre bien affecté par l'incendie. Plus cet inventaire est détaillé, plus l'évaluation du préjudice sera facilitée.
Les factures d'achat, devis, bons de livraison, photographies antérieures au sinistre, contrats de location ou tout autre justificatif permettant d'établir la valeur des biens doivent être rassemblés et conservés. Ces documents constituent souvent des éléments essentiels lors de l'expertise.
Enfin, il est recommandé de conserver l'ensemble des échanges avec les services de secours, les autorités administratives, les experts d'assurance, les entreprises de nettoyage ou de remise en état ainsi que toutes les dépenses engagées à la suite du sinistre. Ces informations peuvent être utiles tout au long du traitement du dossier.
Une déclaration effectuée rapidement, accompagnée d'un dossier complet et de justificatifs précis, facilite généralement l'instruction de votre demande d'indemnisation. Les modalités de prise en charge, les délais et les montants versés dépendent toutefois des garanties, des franchises et des plafonds prévus par votre contrat d'assurance.
