Risques professionnels : comment protéger votre entreprise ?

1. Qu'est-ce qu'un risque professionnel ?

Dans son sens le plus large, un risque professionnel désigne ici un événement susceptible de perturber votre activité ou d'entraîner des conséquences humaines, matérielles, juridiques ou financières pour votre entreprise.

Il peut provenir directement de votre activité. Une erreur de conseil peut, par exemple, causer une perte financière à un client. Une mauvaise manipulation peut endommager son matériel. Un produit que vous avez vendu peut également provoquer un dommage après sa livraison.

Mais le risque peut aussi être extérieur à votre entreprise. Une inondation peut rendre vos locaux inutilisables, une cyberattaque bloquer votre système informatique ou un incendie détruire une partie de votre matériel.

La notion de « risques professionnels » possède par ailleurs un sens plus précis en matière de santé et de sécurité au travail. Si vous employez des salariés, vous devez notamment évaluer les risques auxquels ils sont exposés dans le cadre de leur travail et les retranscrire dans le document unique d'évaluation des risques professionnels (DUERP).

2. Les principaux risques pour une entreprise

Les risques auxquels vous êtes exposé dépendent de votre activité, de vos locaux, de vos équipements, de vos clients, de votre organisation ou encore de votre dépendance aux outils numériques.

Ils peuvent néanmoins être regroupés en plusieurs grandes catégories.

Ces risques ne sont pas indépendants les uns des autres. Un même événement peut en déclencher plusieurs. Un incendie peut, par exemple, endommager votre local et votre matériel, détruire des marchandises et vous empêcher de travailler pendant plusieurs semaines. Aux dommages matériels s'ajoute alors un risque de perte d'exploitation.

3. Les risques liés à votre responsabilité professionnelle

Dans le cadre de votre activité, vous pouvez provoquer un dommage à un client, à un fournisseur, à un partenaire ou à toute autre personne.

Votre responsabilité peut notamment être recherchée à la suite d'une erreur, d'une omission, d'une négligence ou d'une mauvaise exécution de votre prestation.

Prenons l'exemple d'un consultant qui formule une recommandation erronée entraînant une perte financière pour son client. Un artisan peut, de son côté, détériorer un bien pendant son intervention. Un professionnel de santé peut faire l'objet d'une réclamation d'un patient estimant avoir subi un dommage.

Les situations susceptibles d'engager votre responsabilité sont donc extrêmement différentes selon votre métier.

Les dommages peuvent être :

• ● corporels, lorsqu'une personne est blessée ;
• ● matériels, lorsqu'un bien est détérioré ou détruit ;
• ● immatériels, lorsqu'un tiers subit notamment une perte financière.

Cette responsabilité ne concerne d'ailleurs pas uniquement les prestations facturées. Une intervention réalisée gratuitement peut également causer un dommage.

4. Les risques qui menacent vos locaux, votre matériel et vos marchandises

Votre entreprise peut également subir directement un dommage.

Si vous exploitez un commerce, un restaurant, un cabinet, un atelier, un bureau ou un entrepôt, vos locaux et les biens qu'ils contiennent représentent souvent une part importante de votre outil de travail.

Plusieurs événements peuvent les endommager :

• ● incendie ;
• ● dégât des eaux ;
• ● vol ;
• ● vandalisme ;
• ● bris ;
• ● événement électrique ;
• ● explosion.

Les conséquences peuvent rapidement dépasser le simple coût des réparations.

Imaginez qu'un incendie se déclare dans votre local. Vous pouvez devoir remplacer du mobilier, du matériel informatique, des machines ou des marchandises. Les locaux peuvent également rester inutilisables pendant plusieurs semaines.

La prévention reste également essentielle. Installation électrique entretenue, dispositifs de sécurité, alarme, extincteurs ou encore respect des prescriptions prévues par votre contrat peuvent jouer un rôle important dans la maîtrise du risque.

5. Les risques naturels

Une entreprise peut subir un sinistre indépendamment de son activité ou des précautions prises par son dirigeant.

Selon son implantation géographique, elle peut notamment être exposée à :

• ● une inondation ;
• ● une tempête ;
• ● de fortes rafales de vent ;
• ● la grêle ;
• ● une sécheresse et au retrait-gonflement des sols argileux ;
• ● une avalanche ;
• ● un mouvement de terrain ;
• ● une submersion marine ;
• ● un incendie de forêt.

Ces phénomènes peuvent endommager les bâtiments, le matériel, les stocks ou les véhicules et parfois rendre impossible la poursuite de l'activité.

Le niveau d'exposition dépend fortement de l'emplacement de votre entreprise. Un commerce installé en zone inondable ne rencontre pas les mêmes risques qu'un hôtel situé sur le littoral ou qu'un établissement implanté à proximité d'un massif forestier.

La prise en charge dépend également de la nature de l'événement. Tous les phénomènes naturels ne relèvent pas nécessairement du régime des catastrophes naturelles et les garanties susceptibles d'intervenir varient selon le sinistre et le contrat.

6. Les risques cyber

Le risque informatique ne concerne plus uniquement les grandes entreprises.

Dès lors que vous utilisez une messagerie électronique, stockez des données, encaissez des paiements, utilisez un logiciel métier ou disposez d'un site Internet, votre activité peut être exposée à un incident numérique.

Une entreprise peut notamment être confrontée à :

• ● un rançongiciel ;
• ● un hameçonnage ;
• ● un piratage de compte ;
• ● une fuite ou un vol de données ;
• ● une fraude ;
• ● un logiciel malveillant ;
• ● une indisponibilité de son système informatique ;
• ● une erreur humaine entraînant un incident de sécurité.

Un simple clic sur un lien frauduleux peut parfois compromettre un compte ou permettre l'installation d'un logiciel malveillant.

Les conséquences peuvent être multiples : intervention d'un prestataire informatique, restauration des données, interruption de l'activité, notification d'une violation de données, réclamation d'un tiers ou encore perte financière.

La prévention repose notamment sur les sauvegardes, les mises à jour, l'authentification multifacteur, la gestion des droits d'accès et la sensibilisation des utilisateurs.

7. Les risques financiers

Tous les risques professionnels ne correspondent pas à un sinistre assurable. Votre entreprise peut parfaitement poursuivre son activité tout en voyant sa situation financière se dégrader.

Un risque financier peut notamment apparaître en cas :

• ● d'impayés importants ;
• ● de dépendance excessive envers un client ;
• ● de hausse rapide des charges ;
• ● de diminution des marges ;
• ● de problème de trésorerie ;
• ● de croissance mal maîtrisée ;
• ● de baisse brutale du chiffre d'affaires.

L'effet ciseaux en constitue un bon exemple. Votre chiffre d'affaires peut augmenter alors que vos charges progressent encore plus rapidement. Votre activité se développe en apparence, tandis que votre rentabilité se dégrade.

La dépendance envers un client constitue un autre risque. Si un seul donneur d'ordre représente une part très importante de votre chiffre d'affaires, la perte de ce contrat peut fragiliser immédiatement votre entreprise.

La maîtrise de ces risques repose principalement sur le pilotage de votre activité : suivi de la trésorerie, contrôle des marges, gestion des délais de paiement, diversification de la clientèle et anticipation des besoins de financement.

8. Le risque d'interruption de votre activité

Certains événements ont une conséquence commune : vous empêcher temporairement de travailler normalement.

Un incendie peut rendre votre local inaccessible. Une inondation peut endommager vos équipements. Une panne importante peut immobiliser votre outil de production. Une cyberattaque peut rendre votre système informatique indisponible.

Même lorsque les dommages matériels sont assurés, l'arrêt de l'activité peut provoquer d'autres pertes.

Pendant cette période, votre chiffre d'affaires peut diminuer alors que certaines charges continuent : loyers, salaires, abonnements, remboursements d'emprunts ou autres dépenses fixes.

C'est précisément ce décalage qui rend le risque de perte d'exploitation particulièrement important.

Selon le contrat souscrit et l'origine de l'interruption, une garantie pertes d'exploitation peut permettre de compenser certaines conséquences financières d'un arrêt ou d'une réduction de l'activité consécutif à un événement garanti.

La couverture doit néanmoins être examinée attentivement : événement déclencheur, période d'indemnisation, franchise, montant garanti et modalités de calcul peuvent varier.

9. Les risques liés à vos salariés

Dès que vous employez un salarié, vous devez également prendre en compte les risques auxquels il peut être exposé dans le cadre de son travail.

Chute, manutention, machine, déplacement, exposition à certains produits ou organisation du travail : les risques varient fortement d'un métier à l'autre.

L'employeur doit évaluer les risques pour la santé et la sécurité des travailleurs et mettre en œuvre les mesures de prévention appropriées.

Cette évaluation doit notamment être retranscrite dans le document unique d'évaluation des risques professionnels (DUERP) dès le premier salarié.

Cette démarche ne doit pas être confondue avec l'assurance de votre entreprise.

Le DUERP sert à identifier et prévenir les risques auxquels vos salariés sont exposés. Vos assurances ont, quant à elles, vocation à prendre en charge certaines conséquences financières d'événements couverts par vos contrats.

Les deux approches sont donc complémentaires : prévenir le risque d'un côté et anticiper certaines de ses conséquences financières de l'autre.

10. Les risques dépendent de votre métier

Il n'existe pas de liste universelle des risques à couvrir en priorité. Votre activité détermine en grande partie votre exposition.

• ● Si vous êtes consultant : votre principal risque peut provenir d'une erreur de conseil, d'un retard, d'une omission ou d'une mauvaise recommandation entraînant un préjudice pour votre client. Votre exposition aux dommages matériels peut en revanche être relativement limitée si vous travaillez seul depuis votre domicile.
• ● Si vous êtes restaurateur : vous devez prendre en compte des risques très différents : incendie, dégât des eaux, panne d'une chambre froide, perte de marchandises, accident d'un client ou encore problème lié à un allergène. Une interruption de quelques jours peut également entraîner une perte importante de chiffre d'affaires.
• ● Si vous êtes commerçant : votre local, vos marchandises et votre matériel constituent généralement des éléments essentiels de votre activité. Le vol, l'incendie, le dégât des eaux ou les dommages causés à un client dans votre établissement font donc partie des risques à examiner.
• ● Si vous êtes artisan : vous pouvez endommager un bien sur lequel vous intervenez, blesser un tiers ou provoquer un sinistre pendant vos travaux. Selon votre métier, des responsabilités et obligations d'assurance particulières peuvent également s'appliquer.
• ● Si vous exercez une profession de santé : un patient peut estimer qu'un acte, une intervention ou une erreur lui a causé un dommage. Certaines professions réglementées sont soumises à des obligations spécifiques d'assurance. L'identification des risques doit donc toujours partir de votre activité réelle, et non d'une liste générique d'assurances.