Par Jean-David Boussemaer, le 23 juillet 2026 - 7 min de lecture
Un incendie peut parfois être la conséquence d'une catastrophe naturelle. La foudre qui frappe un bâtiment ou encore un feu de forêt favorisé par des conditions climatiques exceptionnelles peuvent provoquer des dégâts considérables. Dans ce type de situation, de nombreux professionnels s'interrogent : leur assurance couvre-t-elle les dommages ?
Dans de nombreux cas, oui. Lorsqu'un incendie détruit tout ou partie de vos locaux professionnels, votre assurance multirisque professionnelle peut prendre en charge les dommages matériels, selon les garanties prévues au contrat.
Toutefois, il est essentiel d'identifier précisément l'origine du sinistre. En effet, tous les incendies provoqués par un phénomène naturel ne relèvent pas des mêmes garanties ni des mêmes règles d'indemnisation.
Le feu peut notamment être la conséquence :
L'origine exacte du sinistre détermine souvent le régime d'indemnisation applicable.
Par exemple, un incendie provoqué par la foudre est généralement pris en charge au titre de la garantie incendie ou des garanties prévues pour les événements climatiques, sans qu'un arrêté de catastrophe naturelle soit nécessaire.
À l'inverse, lorsque le feu résulte d'un phénomène relevant du régime légal des catastrophes naturelles, comme certains mouvements de terrain consécutifs à une sécheresse ou un séisme reconnu, l'indemnisation peut être subordonnée à la publication d'un arrêté interministériel constatant l'état de catastrophe naturelle.
Dans tous les cas, l'assureur analysera les circonstances du sinistre afin de déterminer les garanties mobilisables. Les conditions d'indemnisation, les franchises, les plafonds de garantie et les éventuelles exclusions varient d'un contrat à l'autre.
Au-delà des dommages causés au bâtiment, la multirisque professionnelle peut également couvrir, selon les garanties souscrites, les marchandises, le matériel, les équipements, le mobilier professionnel et les aménagements détruits par l'incendie. Si le sinistre entraîne une interruption de votre activité, une garantie Perte d'exploitation peut également intervenir lorsqu'elle a été souscrite et que les conditions du contrat sont réunies.
Il s'agit de deux garanties distinctes, qui répondent à des mécanismes d'indemnisation différents.
La garantie incendie couvre les dommages matériels causés par le feu lorsqu'il résulte d'un événement garanti par le contrat. Elle peut notamment intervenir si un incendie est provoqué par un court-circuit, une explosion, un impact de foudre ou toute autre cause couverte par votre assurance. L'indemnisation est alors réalisée selon les conditions, les plafonds et les franchises prévus au contrat.
La garantie catastrophes naturelles, en revanche, repose sur un régime légal spécifique prévu par le Code des assurances. Elle ne peut être mobilisée que si un arrêté interministériel reconnaît officiellement l'état de catastrophe naturelle pour la commune concernée. Cette reconnaissance est indispensable pour permettre l'indemnisation des dommages directement causés par le phénomène naturel.
Cette garantie peut notamment concerner des événements tels que :
Dans certaines situations, les deux garanties peuvent être amenées à se compléter. Par exemple, un séisme reconnu comme catastrophe naturelle peut provoquer un incendie à la suite de la rupture d'une canalisation de gaz ou d'un court-circuit. L'assureur analysera alors les circonstances du sinistre afin de déterminer quelles garanties sont applicables et dans quelle mesure elles peuvent intervenir.
Il est donc essentiel d'identifier l'origine exacte de l'incendie. Un feu causé par un phénomène naturel n'est pas systématiquement indemnisé au titre du régime des catastrophes naturelles : tout dépend de la cause du sinistre, de l'éventuelle publication d'un arrêté de catastrophe naturelle et des garanties souscrites dans votre contrat d'assurance.
Pas nécessairement. Contrairement à une idée reçue, un impact de foudre n'est généralement pas indemnisé au titre du régime des catastrophes naturelles. Dans la plupart des cas, les dommages qu'il provoque sont couverts par la garantie incendie ou par les garanties événements climatiques prévues dans votre contrat de multirisque professionnelle.
Ainsi, si la foudre frappe directement votre bâtiment et provoque un incendie, les dommages causés aux locaux, au matériel ou aux marchandises peuvent être pris en charge selon les garanties souscrites. De même, si l'impact entraîne une explosion suivie d'un incendie, la garantie incendie peut également intervenir dans les conditions prévues au contrat.
Un arrêté interministériel reconnaissant l'état de catastrophe naturelle n'est donc généralement pas nécessaire pour obtenir une indemnisation dans ce type de situation.
En revanche, si la foudre provoque uniquement une surtension électrique endommageant vos équipements sans déclencher d'incendie, l'indemnisation dépendra généralement de la présence d'une garantie spécifique couvrant les dommages électriques.
Comme pour tout sinistre, l'assureur examinera les circonstances de l'événement afin de déterminer les garanties applicables. Les plafonds d'indemnisation, les franchises et les éventuelles exclusions varient d'un contrat à l'autre.
Les feux de forêt peuvent causer des dommages considérables aux entreprises situées à proximité de zones boisées ou exposées à un risque élevé d'incendie. Ils peuvent détruire des bâtiments, des stocks, des machines, des véhicules ou encore interrompre durablement l'activité d'une entreprise.
Si vos locaux professionnels sont endommagés ou détruits par un incendie provenant d'un feu de forêt, votre assurance multirisque professionnelle peut prendre en charge les dommages matériels, selon les garanties souscrites et les conditions prévues au contrat. L'indemnisation peut notamment concerner le bâtiment, le mobilier, le matériel professionnel, les marchandises ou les aménagements.
Lorsque l'incendie entraîne l'arrêt de votre activité, une garantie pertes d'exploitation peut également intervenir si elle a été souscrite. Selon les dispositions du contrat, elle peut permettre de compenser tout ou partie de la baisse de chiffre d'affaires ou de prendre en charge certaines charges fixes pendant la période de remise en état.
En revanche, toutes les conséquences d'un feu de forêt ne sont pas automatiquement couvertes. Si les autorités ordonnent une évacuation préventive ou une fermeture temporaire de votre établissement alors qu'aucun dommage matériel n'a été subi, l'indemnisation n'est pas systématique. La prise en charge dépend des garanties prévues par votre contrat et des conditions de leur mise en œuvre.
De même, les pertes liées à une baisse de fréquentation, à des difficultés d'approvisionnement ou à des retards de livraison causés par le feu de forêt ne sont généralement pas couvertes, sauf si une garantie spécifique le prévoit.
Comme pour tout sinistre, l'assureur analysera l'origine des dommages, leur étendue et les garanties souscrites afin de déterminer les modalités d'indemnisation. Les franchises, plafonds et exclusions peuvent varier d'un contrat à l'autre.
Oui. Bien que cela soit relativement rare en France métropolitaine, un séisme ou un mouvement de terrain peut provoquer un incendie en endommageant les installations d'un bâtiment. Les conséquences peuvent être particulièrement importantes lorsque le feu se propage rapidement après l'événement naturel.
Un tremblement de terre peut notamment entraîner :
De la même manière, un mouvement de terrain peut fragiliser un bâtiment, rompre certaines canalisations ou endommager les installations techniques, favorisant ainsi le départ d'un feu.
La prise en charge du sinistre dépendra de l'origine exacte des dommages. Si le séisme ou le mouvement de terrain est reconnu au titre du régime des catastrophes naturelles par un arrêté interministériel, cette garantie pourra être mobilisée pour indemniser les dommages directement liés à ce phénomène.
Lorsque l'incendie constitue une conséquence du phénomène naturel, l'assureur déterminera, au regard des circonstances du sinistre et des garanties souscrites, quelles dispositions du contrat sont applicables. Selon les cas, la garantie incendie, la garantie catastrophes naturelles ou plusieurs garanties pourront être mises en œuvre.
Outre les dommages causés aux locaux professionnels, l'indemnisation peut également porter, selon les garanties prévues au contrat, sur les marchandises, le matériel, les équipements, le mobilier et les aménagements détruits par le feu. Si l'entreprise est contrainte d'interrompre son activité pendant les travaux de remise en état, une garantie pertes d'exploitation peut également intervenir lorsqu'elle a été souscrite.
Dans de nombreux cas, oui. Si un incendie détruit vos locaux professionnels, votre assurance multirisque professionnelle peut également prendre en charge les biens qu'ils contiennent, selon les garanties souscrites et dans les limites prévues par le contrat.
Peuvent notamment être couverts :
L'indemnisation a pour objectif de vous permettre de remplacer ou de réparer les biens endommagés afin de reprendre votre activité dans les meilleures conditions.
Le montant versé dépend toutefois de plusieurs éléments, notamment de la valeur des biens assurés, des capitaux déclarés lors de la souscription, des plafonds de garantie, de la franchise applicable et des modalités d'indemnisation prévues par le contrat (valeur à neuf, vétusté, valeur d'usage, etc.).
Il est donc essentiel de mettre régulièrement à jour les capitaux assurés. En cas de sous-évaluation de vos stocks ou de votre matériel, l'indemnisation pourrait être insuffisante pour couvrir l'ensemble de vos pertes.
Enfin, certains biens ou certaines situations peuvent faire l'objet d'exclusions ou nécessiter des garanties spécifiques. C'est notamment le cas de certains objets de valeur, des espèces, des véhicules ou encore de certains équipements particulièrement coûteux. Il est donc recommandé de vérifier attentivement les conditions générales et particulières de votre contrat afin de connaître l'étendue exacte de votre couverture.
L'incendie ne se limite pas aux dommages causés au bâtiment ou au matériel. Il peut également entraîner une interruption totale ou partielle de votre activité pendant plusieurs semaines, voire plusieurs mois, le temps d'effectuer les travaux de remise en état.
Pendant cette période, votre chiffre d'affaires peut fortement diminuer, voire disparaître, alors que de nombreuses dépenses continuent à courir.
Vous pouvez notamment devoir continuer à payer :
Cette situation peut rapidement fragiliser la trésorerie de votre entreprise, même si les dommages matériels sont indemnisés.
Si vous avez souscrit une garantie pertes d'exploitation, celle-ci peut intervenir, selon les conditions prévues par votre contrat, afin de compenser tout ou partie des conséquences financières de l'interruption d'activité. Elle peut notamment couvrir une partie de la perte de marge brute et contribuer au paiement de certaines charges fixes qui continuent à être dues pendant la période de reprise.
Cette garantie n'est toutefois pas automatique. Elle est généralement proposée en option dans les contrats de multirisque professionnelle et ne s'applique que si l'interruption résulte d'un sinistre garanti, comme un incendie couvert par votre contrat.
La durée d'indemnisation, les plafonds de garantie, les franchises et les modalités de calcul varient d'un contrat à l'autre. Il est donc important de vérifier les conditions prévues par votre assurance afin de connaître précisément l'étendue de votre protection.
Après un incendie, les premières heures sont souvent déterminantes pour faciliter votre indemnisation. Une fois les secours intervenus et les lieux sécurisés, il est recommandé d'agir rapidement afin de constituer un dossier aussi complet que possible.
Vous pouvez notamment :
Si des mesures conservatoires sont nécessaires pour éviter une aggravation des dommages, comme le bâchage d'une toiture ou la mise en sécurité des locaux, il est généralement conseillé de conserver les factures correspondantes. Selon les garanties prévues par votre contrat, ces frais peuvent parfois être pris en charge.
Dans la plupart des dossiers importants, l'assureur mandate un expert afin d'évaluer les circonstances du sinistre et le montant des dommages. Il est donc utile de préparer tous les documents permettant de justifier la valeur des biens détruits et l'étendue des pertes.
Une déclaration rapide, accompagnée d'un dossier complet et de justificatifs précis, facilite généralement l'instruction de votre demande d'indemnisation et peut contribuer à accélérer le règlement du sinistre.
Même si votre multirisque professionnelle comprend une garantie incendie, toutes les situations ne donnent pas nécessairement lieu à une indemnisation.
Comme tout contrat d'assurance, elle comporte des conditions de mise en œuvre, des plafonds de garantie et des exclusions qu'il est important de connaître avant la survenance d'un sinistre.
Selon les contrats, peuvent notamment ne pas être couverts :
Dans certains cas, une indemnisation peut également être réduite si les capitaux assurés sont inférieurs à la valeur réelle des biens sinistrés. Cette situation, appelée sous-assurance, peut entraîner l'application d'une règle proportionnelle et diminuer le montant versé par l'assureur.
Par ailleurs, certaines catégories de biens, comme les objets de valeur, les espèces, les véhicules ou certains équipements spécifiques, peuvent être soumises à des garanties particulières ou à des plafonds d'indemnisation spécifiques.
Enfin, il est important de rappeler que chaque contrat est différent. Les exclusions, les franchises, les plafonds d'indemnisation et les conditions de prise en charge varient d'un assureur à l'autre. Avant un sinistre, il est donc recommandé de relire attentivement les conditions générales et particulières de votre contrat afin de connaître précisément l'étendue de votre couverture.
Non. L'indemnisation dépend de la nature du sinistre, des garanties souscrites et, lorsque le régime des catastrophes naturelles s'applique, de la publication d'un arrêté interministériel.
Non. Cette garantie est généralement optionnelle et doit avoir été souscrite.
Elles peuvent l'être si elles sont couvertes par votre contrat et dans la limite des capitaux assurés.
Une garantie pertes d'exploitation peut intervenir, selon les garanties souscrites, afin de compenser tout ou partie des conséquences financières liées à l'interruption de l'activité.
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